Comment les néobanques changent notre façon d'utiliser les cartes de crédit et de débit

April Miller est rédactrice en chef de ReHack Magazine.

Découvrez les meilleures actualités et événements fintech !

Abonnez-vous à la newsletter de FinTech Weekly

Lue par des dirigeants de JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna et bien d’autres

Les néobanques sont des institutions financières numériques, axées sur la technologie, construites autour d’applications, d’API et de décisions automatisées, plutôt que sur des agences et des traitements par lots. Elles transforment les habitudes quotidiennes en matière de cartes de crédit et de débit, depuis la rapidité d’émission d’une carte jusqu’au contrôle granulaire des dépenses. À mesure que l’intelligence artificielle (IA) mûrit dans les systèmes bancaires modernes, les cartes deviennent des outils programmables pour la sécurité, la gestion du budget et la gestion des flux de trésorerie.

La base technologique avec l’IA et l’automatisation

Les néobanques fonctionnent sur une infrastructure native cloud conçue pour l’ingestion continue de données et des itérations rapides. Cette architecture permet d’évaluer les transactions en temps réel et d’automatiser les flux de travail back-office. Les banques traditionnelles peuvent ajouter ces capacités, mais beaucoup peinent encore avec des systèmes fragmentés, des cycles de mise à jour plus longs et des modèles de risque conçus pour une réconciliation différée.

Les investissements dans l’IA indiquent la direction que prend l’industrie. Les prévisions du marché estiment que l’IA dans la banque passera de son niveau de 2020 à plus de 64 milliards de dollars d’ici 2030, illustrant à quel point l’automatisation devient centrale dans la conception des produits.

L’adoption varie considérablement d’une banque à l’autre, et cet écart peut déterminer la sécurité et la compétitivité. Les institutions qui avancent plus vite peuvent détecter la fraude plus tôt et déployer des contrôles de carte plus robustes, tandis que celles qui sont plus lentes risquent de prendre du retard en matière de protection et d’expérience client.

Selon une étude d’IBM, seulement 8 % des banques ont développé une IA générative de manière systématique en 2024, tandis que 78 % l’ont poursuivie par des initiatives tactiques. Elle relie une intégration plus profonde de l’IA à moins de pannes de service et à une satisfaction accrue des clients IT. Les néobanques constatent souvent ces gains plus rapidement, car leurs systèmes supportent des mises à jour de modèles plus rapides et des réponses automatisées.

Une nouvelle norme pour les cartes grand public

Le comportement des consommateurs en matière de cartes évolue vers des institutions qui ressemblent davantage à des produits logiciels axés sur la sécurité qu’à de simples comptes traditionnels. La confiance fait partie de cette évolution — 54 % des consommateurs mondiaux font davantage confiance à au moins une grande entreprise technologique qu’aux banques. Cela indique que l’expérience et la compétence perçue influencent l’endroit où les gens se sentent plus en sécurité pour gérer leur argent et leurs données d’identité.

Expérience utilisateur radicalement améliorée

Les cartes des néobanques sont gérées comme des points de terminaison configurables, avec des notifications d’achat en temps réel qui réduisent la fenêtre de « transaction inconnue » sur laquelle les attaquants comptent. Les analyses de dépenses fonctionnent également en quasi temps réel, aidant les titulaires à repérer les abonnements excessifs, les anomalies chez les commerçants et les géographies inhabituelles avant qu’elles ne deviennent des rétrofacturations.

Les actions sur le cycle de vie de la carte se font aussi depuis l’application. La mise en pause ou la déblocage de comptes, la définition de règles de voyage, la modification de PIN et la configuration d’une carte dans un portefeuille mobile peuvent être effectuées après quelques actions authentifiées. La réduction de la latence est essentielle. Une visibilité et une réponse plus rapides limitent l’impact des fraudes et des prises de contrôle de comptes.

Sécurité avancée et contrôle

Les néobanques appliquent généralement une évaluation des risques assistée par l’IA basée sur les signaux des appareils, le contexte des transactions et les comportements. Cela inclut la liaison d’appareils et la détection d’anomalies.

Certaines offrent des contrôles permettant de modéliser les menaces pour la fraude en ligne par carte. Les cartes virtuelles peuvent limiter l’utilité des détails de carte volés en réduisant leur réutilisation. Les limites par commerçant ou catégorie, ainsi que les invites géolocalisées, peuvent aussi bloquer des dépenses inattendues ou déclencher une vérification supplémentaire lorsqu’une activité dévie des modèles habituels.

Bien que ces mesures n’éliminent pas la fraude, elles transforment la sécurité d’une fonction cachée en une surface de contrôle active où l’utilisateur peut participer à la containment.

Révolution dans l’utilisation des cartes professionnelles

Pour les petites et moyennes entreprises, les néobanques positionnent les cartes comme une infrastructure opérationnelle. La banque d’affaires traditionnelle traite souvent les cartes, les prêts et la trésorerie comme des produits séparés avec des processus d’intégration différents. Les néobanques unifient ces capacités dans une interface unique avec un accès basé sur les rôles, des contrôles programmables et des intégrations adaptées aux équipes financières modernes.

Le résultat est un contrôle financier plus strict sans surcharge administrative. Les entreprises peuvent connecter leur banque à leurs systèmes comptables, plateformes de paie et processeurs de paiement, puis utiliser ces connexions pour automatiser l’application des politiques. Une meilleure traçabilité des données et une catégorisation plus rapide réduisent ainsi les zones d’ombre où la fraude et les défaillances de conformité peuvent prospérer.

Souscription et crédit assistés par l’IA

Les néobanques utilisent l’automatisation pour évaluer les flux de trésorerie, les factures, l’historique des paiements et l’activité du compte afin d’ajuster rapidement les limites ou d’accorder du crédit, plus vite qu’un processus d’examen manuel. L’automatisation de bout en bout améliore aussi la gestion des risques tout au long du cycle de prêt en analysant de grands volumes de relevés financiers, d’historiques et de signaux du marché pour prendre des décisions de crédit éclairées et réduire les pertes potentielles.

L’automatisation modifie la façon dont les entreprises utilisent leurs cartes au quotidien. Un traitement plus rapide permet à une société d’accéder au crédit plus tôt, puis de continuer à l’utiliser sans les arrêts et redémarrages constants que provoquent les évaluations prolongées. La surveillance continue maintient aussi le mouvement. Si une transaction semble risquée, le système peut intervenir immédiatement en réduisant une limite, en lançant une vérification rapide ou en signalant un fournisseur.

Gestion simplifiée des dépenses

Plutôt que de distribuer une seule carte d’entreprise, les équipes financières peuvent donner à chaque employé, projet ou fournisseur sa propre carte et définir des règles spécifiques. Un sous-traitant peut obtenir une carte valable seulement une semaine. Une carte de projet peut être limitée à certains commerçants. Une catégorie à haut risque peut être bloquée directement. Les reçus peuvent aussi être automatiquement transférés, permettant une meilleure correspondance et une codification plus rapide des dépenses.

Du point de vue de la cybersécurité, la segmentation réduit la valeur d’un seul identifiant compromis. Les cartes virtuelles peuvent être renouvelées fréquemment, l’accès des employés peut être révoqué instantanément, et les dépenses anormales peuvent déclencher des alertes pour la finance et la sécurité.

Ce que cela signifie pour la banque traditionnelle

Les banques traditionnelles répondent aux néobanques, en partie parce que les clients recherchent désormais des alertes instantanées, des blocages en libre-service et des flux de litiges intégrés à l’application comme fonctionnalités de base. Les régulateurs surveillent aussi comment l’IA modifie la gestion des risques et la résilience, surtout lorsque les modèles dépendent de fournisseurs tiers ou introduisent de nouvelles surfaces d’attaque.

La Réserve fédérale américaine a même souligné la nécessité de concilier innovation, sécurité, solidité et pratiques de gestion des risques en pleine expansion de l’adoption de l’IA. En Europe, les superviseurs décrivent également l’utilisation de l’IA pour le scoring de crédit et la détection de fraude comme une adoption de plus en plus courante.

Prochaines étapes pour une utilisation plus sûre et intelligente des cartes

Les cartes agissent désormais comme des contrôles intelligents pour l’identité, le risque et la gestion des flux de trésorerie. Les néobanques ont accéléré cette évolution en utilisant l’IA et l’automatisation pour accélérer les processus de divers services financiers. À mesure que ces systèmes s’améliorent, l’utilisation du crédit et de la débit s’adaptera en temps réel, restant plus sécurisée et s’intégrant plus naturellement dans les dépenses quotidiennes et les opérations commerciales.