« Ce n’est pas un signe que tout va bien. » La somme médiane que les travailleurs américains ont économisée pour la retraite est de 955 $.

Jessica Hall

Mercredi 11 février 2026 à 23h17 GMT+9 5 min de lecture

Avons-nous une crise de la retraite ? - Getty Images/iStockphoto

Il circule un nouveau chiffre indiquant que la somme médiane économisée par les travailleurs américains pour la retraite n’est que de 955 $.

Oui, vous avez bien lu.

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Ce chiffre inclut les personnes n’ayant aucune épargne pour la retraite. En utilisant les travailleurs ayant au moins un solde positif d’épargne-retraite, la médiane s’élève à 40 000 $, selon l’Institut national de sécurité de la retraite.

Peu importe le chiffre utilisé, aucun n’est nécessairement suffisant pour financer une retraite pouvant durer des décennies, alors que l’espérance de vie augmente. Il ne couvrira pas non plus les coûts de santé et de soins à long terme que les personnes âgées sont susceptibles d’engager.

« Ce n’est pas un signe que tout va bien », a déclaré Dan Doonan, directeur exécutif du NIRS, à MarketWatch. « Au bout du compte, nous vivons plus longtemps en retraite, moins de retraités reçoivent des pensions et l’accessibilité financière est une préoccupation. »

« Une crise de la retraite est une question d’accessibilité financière ; il y a 30 à 40 ans, de nombreux employeurs offraient des pensions. Cela a changé et il y a beaucoup plus de défis — il y a aujourd’hui beaucoup de pressions croisées », a déclaré Doonan, citant les coûts d’achat d’une maison, de paiement de la garde d’enfants, et d’épargne pour l’université et la retraite en même temps.

La Sécurité Sociale elle-même fait face à une crise financière si aucune action n’est prise par le Congrès. Le fonds de trust de l’assurance vieillesse et survivants, qui verse des prestations aux retraités et aux survivants, devrait être épuisé d’ici le quatrième trimestre 2032, selon le principal actuaire de la Sécurité Sociale. En cas d’insolvabilité, les prestations seraient réduites d’environ 20 %.

Mais tout le monde ne partage pas l’avis du NIRS.

Andrew Biggs, chercheur principal à l’American Enterprise Institute, un think tank de tendance conservatrice, a déclaré que le chiffre de 955 $ est erroné, en partie parce qu’il suppose que chaque adulte américain doit économiser pour la retraite à chaque étape de sa vie.

Les travailleurs très faiblement rémunérés ne devraient pas non plus épargner, a argumenté Biggs, auteur de « La vraie crise de la retraite : pourquoi (presque) tout ce que vous savez sur le système de retraite américain est faux », car la Sécurité Sociale remplacera la majorité de leurs revenus avant la retraite, et des programmes gouvernementaux comme Medicaid ou Medicare couvriront leurs coûts de santé à la retraite.

« Si vous êtes actuellement bénéficiaire de l’aide sociale, avez-vous besoin de cotiser à un 401(k) ? Les jeunes ne devraient pas non plus épargner ; leurs revenus sont faibles et ils ont souvent des dettes », a déclaré Biggs. « Les employés du secteur public ne devraient pas non plus épargner dans des comptes de retraite, car la plupart ont des pensions. De plus, les données de la Fed montrent qu’un nombre significatif de personnes épargnent pour la retraite en dehors des plans de retraite formels — pensez aux agriculteurs ou aux petits commerçants dont les actifs généreront des revenus à la retraite. »

L’histoire continue  

Biggs a également soutenu que l’Amérique ne connaît pas du tout une crise de la retraite.

« Quoi qu’en dise le NIRS, l’épargne-retraite n’a jamais été aussi élevée. Et puisque nous n’avons indiscutablement PAS de crise de la retraite aujourd’hui, il y a très peu de raisons de penser que nous en aurons une à l’avenir », a déclaré Biggs dans un commentaire par email à MarketWatch.

Il existe aussi une gamme de chiffres différents concernant l’épargne-retraite.

Par exemple, fin 2024, les personnes ayant un revenu familial inférieur à 50 000 $ avaient en moyenne économisé 2 000 $ dans leurs comptes de retraite, tandis que celles avec un revenu de 50 000 à 99 000 $ avaient une épargne médiane de 33 000 $, selon une étude de l’Institut Transamerica et du Centre de recherche sur la retraite Transamerica.

À l’autre extrémité, les ménages avec un revenu de 100 000 à 199 000 $ avaient une épargne médiane de 147 000 $, et ceux avec un revenu supérieur à 200 000 $ avaient en moyenne 565 000 $, selon Transamerica.

Par ailleurs, Fidelity Investments indique que le solde moyen d’un 401(k) était de 144 400 $ au troisième trimestre, en hausse de 5 % par rapport au deuxième trimestre et de 9 % par rapport au troisième trimestre de l’année précédente. La médiane des balances 401(k) était de 33 500 $.

Bien sûr, les chiffres de Fidelity ne concernent que leurs clients disposant d’un plan 401(k) — pas l’ensemble des Américains. Mais peu importe les chiffres utilisés, les experts soulignent qu’il y aura toujours des débats.

« Que l’on épargne ‘suffisamment’ ou non, à n’importe quel niveau de revenu, reste un sujet de débat ouvert dans la communauté de la recherche », a déclaré Joanna Lahey, professeure à la Bush School of Government and Public Service de Texas A&M, qui a étudié la relation entre âge et résultats sur le marché du travail.

« Ceux qui pensent que nous épargnons ‘suffisamment’ soulignent que la majorité des gens vivent en retraite avec environ 80 % de leurs dépenses prérétraite. Ils soutiennent aussi que les riches épargnent suffisamment pour laisser un héritage à leurs enfants, tandis que les très pauvres seront pris en charge par la Sécurité Sociale », a expliqué Lahey. « Ceux qui pensent que nous n’épargnons pas assez pointent du doigt le faible niveau d’épargne actuel, la baisse des pensions à prestations définies et le fait que beaucoup ne s’y adaptent pas complètement, l’augmentation des pressions de la génération sandwich avec les prêts étudiants et le soin des parents, la baisse du taux de propriété immobilière, etc. »

Alors, où en sont les Américains et leur retraite ?

Doonan a dit que les critiques peuvent débattre de la méthodologie utilisée dans la recherche et des chiffres, mais qu’au final, « je ne pense pas qu’il y ait un désaccord sur la direction que prend le vent. … Dire qu’un chiffre n’est pas parfait et l’ignorer n’a pas de sens. »

Au lieu de cela, il est important de lancer le débat sur la retraite. « Comment faire pour que plus de personnes participent à des plans de retraite et commencent plus tôt ? » a déclaré Doonan.

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