Les règles BNPL de New York limiteraient les frais que les fournisseurs peuvent facturer

New York intensifie ses efforts pour protéger les consommateurs sur le marché en pleine croissance du « acheter maintenant, payer plus tard ». L’État a proposé de nouvelles règles visant à prévenir les frais surprises, à garantir des conditions de prêt claires et à donner aux emprunteurs le droit de contester les charges et d’obtenir des remboursements, droits que les utilisateurs de cartes de crédit bénéficient déjà—des protections qui ont été perdues l’année dernière lorsque le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) a retiré une règle similaire.

Pour les fournisseurs de BNPL, le changement le plus important est que New York deviendrait le premier État à plafonner les frais qui génèrent une grande partie de leurs revenus. Les règles proposées par la gouverneure Kathy Hochul viseraient à limiter les frais excessifs de commodité, de retard et autres pénalités, remodelant ainsi l’économie de ces prêts.

Impact sur les fournisseurs de BNPL

Ces réglementations ne sont pas totalement inattendues. En 2024, le CFPB, sous la présidence de Biden, a publié une règle interprétative—ultérieurement annulée—qui offrait des protections similaires aux emprunteurs BNPL, équivalentes à celles déjà disponibles pour les utilisateurs de cartes de crédit.

« Les vendeurs de BNPL ont en grande partie anticipé ce type de réglementation, qui est discutée depuis plusieurs années », a déclaré Ben Danner, analyste principal en débit chez Javelin Strategy & Research. « La partie la plus dommageable pour les fournisseurs de BNPL serait la limite sur les frais, car ceux-ci constituent une source de revenus importante pour les prêteurs, notamment pour les prêts sans intérêt payés en quatre fois. »

Selon une étude de 2025 de la Fed de Richmond, les frais des commerçants représentent la majorité des revenus des fournisseurs de BNPL, les frais de retard et les pénalités constituant une source secondaire.

Ciblage des pratiques de prêt

Les pratiques de prêt prédatrices sont devenues une cible pour la gouverneure Hochul. En décembre, elle a signé la loi « Favoriser l’accessibilité et l’intégrité par des pratiques commerciales raisonnables » (FAIR), qui a renforcé les protections contre les frais inutiles et les abonnements difficiles à annuler. La réglementation du BNPL a été imposée dans le cadre d’une disposition incluse dans le budget de l’État pour 2026.

Une fois que les règles proposées seront publiées dans le Registre de l’État, une période de commentaires publics de 60 jours débutera, la loi devant entrer en vigueur 180 jours après son adoption.