« Je dépense 7 500 $ par mois » : j’ai 47 ans, je gagne 260 000 $, et j’ai 3 millions de dollars. Puis-je prendre ma retraite à 50 ans ?

Quentin Fottrell

Mercredi 25 février 2026 à 00h00 GMT+9 5 min de lecture

« Est-ce réaliste pour moi de prendre ma retraite à 50 ans ? » (La personne photographiée est un mannequin.) - Getty Images/iStockphoto

Cher Quentin,

Je suis un homme célibataire de 47 ans qui gagne 260 000 $ par an. Je possède une maison d’une valeur de 520 000 $ sans hypothèque. Je paie 11 000 $ par an en taxes foncières et je dépense 7 500 $ par mois, bien que je pense pouvoir réduire cette somme de quelques milliers de dollars si nécessaire. J’ai 75 000 $ en liquide, 1,1 million de dollars dans un compte de courtage imposable et 1,8 million de dollars dans mon 401(k). Est-il réaliste pour moi de prendre ma retraite à 50 ans ?

Envisager de raccrocher

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Votre horizon de retraite est d’au moins 35-40 ans, vous avez donc autant de temps en retraite que vous en avez eu durant votre vie active. - Illustration MarketWatch

Cher Boots,

Oui. Même des économies modestes entre maintenant et là-bas pourraient considérablement améliorer votre situation.

Pour mettre vos dépenses en perspective, le salaire mensuel moyen aux États-Unis tourne autour de 5 000 $. Votre maison est payée, donc vous compterez sur les revenus de vos investissements à partir de 50 ans pour le reste de votre vie (ce qui pourrait être long). De plus, vous aurez une assurance santé privée à payer entre cet âge et 65 ans, ce qui pourrait coûter entre 600 et 1 000 $ par mois, selon le plan. Quoi que vous décidiez, je pense qu’il est bon — que vous preniez votre retraite ou non — de revoir vos dépenses à la baisse.

Retirer 7 000 $ par mois de vos comptes de retraite, soit 84 000 $ par an, équivaut à un taux de retrait de 2,9 %. C’est un taux très conservateur, surtout si vous le faites depuis votre compte de courtage imposable ; vous paieriez une pénalité si vous retirez de votre 401(k) avant 59½ ans. Ce taux de retrait inférieur à 3 % devra durer 40 ans, ce qui est soutenable avec un rendement annuel de 5 % sur vos investissements (après inflation). Si vous réduisez vos dépenses à 5 000 $, votre taux de retrait serait très raisonnable à 2 %.

En votre faveur, vous ne serez pas imposé sur toute votre « revenu ». Seule une partie de vos retraits d’investissements est entièrement imposable. Dans un compte de courtage imposable, seuls les gains sur vos investissements comptent comme revenu. Les subventions de l’Affordable Care Act sous l’ère Obama sont basées sur le revenu imposable, et non sur votre patrimoine ou vos retraits totaux, ce qui permet aux retraités précoces comme vous de gérer le type et le montant de vos retraits pour bénéficier de subventions ACA plus faibles. (Vous pouvez en savoir plus sur ces subventions ici.)

Autres stratégies pour accéder à votre retraite plus tôt, notamment la conversion Roth en escalier, transférer de votre 401(k) traditionnel vers un Roth sur plusieurs années pour accéder aux fonds sans pénalité avant 59½ ans, et la règle des 55, une disposition de l’IRS qui permet de faire des retraits sans pénalité si vous quittez votre emploi durant ou après l’année où vous avez 55 ans. Une autre option : les paiements périodiques substantiellement égaux (SEPP ou distributions 72(t)) permettent aux contribuables de retirer des fonds de leurs IRA ou 401(k) avant 59½ ans sans la pénalité de 10 % pour retrait anticipé.

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Gérer votre risque

Votre deuxième défi est de réaliser qu’une fois que vous aurez raccroché, vous n’ajouterez plus à votre capital. Vos investissements devront prospérer par eux-mêmes (intérêts composés). Combien êtes-vous prêt à vivre chaque mois pour abandonner le travail ? Et combien pourrez-vous vivre ? Ce sont deux questions similaires mais distinctes. Il y a aussi le risque de séquence de rendements, où vous seriez contraint de retirer de l’argent dans un marché en baisse, ce qui éroderait encore votre capital.

La règle des 4 % repose sur des rendements historiques du marché composés de 60 % d’actions et 40 % d’obligations, ajustés pour l’inflation. Elle a historiquement permis de soutenir les gens pendant au moins 30 ans. Il n’y a aucune garantie, et je suppose que près de 100 % de vos 3 millions de dollars sont en actions, puisque cette somme aura augmenté dans les trois prochaines années. (Vos allocations dépendent de votre tolérance au risque.) Un troisième défi : votre horizon de retraite est d’au moins 35-40 ans, vous avez donc autant de temps en retraite que vous en avez eu durant votre vie active.

Du côté positif, plusieurs dépenses diminuent généralement à la retraite : les taxes sur la masse salariale disparaissent, tout comme les coûts liés au travail — déplacements, déjeuners quotidiens, achat de costumes de bureau, etc. — qui diminuent aussi. En revanche, les dépenses pour les voyages, la santé et les loisirs ont tendance à augmenter. Et lorsque vous commencerez à percevoir des prestations de sécurité sociale, qui seront probablement importantes compte tenu de votre salaire, vous devrez moins puiser dans votre 401(k) ou votre compte de courtage. (Gardez à l’esprit que mes estimations de retrait sont faites sans connaître vos allocations spécifiques.)

Choisir quand percevoir la sécurité sociale dépendra de votre espérance de vie. Votre âge de retraite à taux plein est 67 ans. C’est à cet âge que vous percevez 100 % de vos prestations principales. La première fois que vous pouvez demander votre retraite est à 62 ans, mais cela réduirait définitivement votre prestation (jusqu’à 30 %). Si vous attendez après votre âge de taux plein, vous accumulez des crédits différés, qui augmentent chaque mois jusqu’à 70 ans d’environ 8 % par an. Vous êtes aussi assez jeune pour trouver un autre emploi, peut-être plus épanouissant ou moins stressant, et travailler encore 10-15 ans.

Étant donné que vous gagnez un si bon salaire, je suppose que vous ressentez une certaine fatigue liée à votre travail ; vous pourriez envisager un congé sabbatique, un emploi à temps partiel ou un changement d’entreprise. Oui, vous êtes en bonne forme, mais je ne veux pas que vous preniez une décision financière pour une raison émotionnelle qui pourrait vous nuire plus tard. Vous êtes jeune, en bonne santé financière, et en supposant que le marché boursier continue de suivre ses moyennes historiques et que votre retraite anticipée ne soit pas impactée par une nouvelle Grande Récession. Vous ne devriez jamais retirer de l’argent de vos investissements dans un marché en baisse.

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