Des chercheurs britanniques lancent un projet pour faire face à la montée des risques d'endettement liés au « Acheter maintenant, payer plus tard »

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Un nouvel effort pour comprendre les pressions derrière la dette BNPL

À l’approche de la saison des fêtes, des millions de consommateurs se tournent vers les boutiques en ligne et les promotions qui remplissent écrans, boîtes mail et flux sur les réseaux sociaux. La facilité de cliquer sur un seul bouton pour sécuriser un produit a changé la façon dont les gens dépensent, surtout lorsque leur budget est serré.

L’utilisation croissante des services d’achat maintenant, paiement plus tard (BNPL) reflète ce changement. Ces plans de paiement à court terme offrent une manière simple de différer le coût total d’un achat, et ils séduisent les consommateurs qui n’ont pas forcément les fonds disponibles à ce moment-là. La popularité de cette approche a incité des chercheurs à examiner de plus près comment cette tendance influence les finances des ménages.

Un nouveau projet soutenu par l’Université de Swansea cherche à comprendre comment les utilisateurs de BNPL dans le sud du Pays de Galles et d’autres régions gèrent les engagements liés à ces services. L’initiative arrive à un moment crucial. De nombreux acheteurs optent pour le BNPL afin de maintenir leurs traditions de fêtes sans supporter tout le coût d’un seul coup. La pression d’acheter lors de grands événements promotionnels augmente encore la tentation. C’est pourquoi le projet vise à explorer comment les individus naviguent dans ces plans de paiement et quelles aides pourraient soutenir ceux qui ont du mal à respecter leurs engagements.

Pourquoi les comportements liés au BNPL attirent l’attention académique

Les chercheurs impliqués dans le projet ont étudié les habitudes de dépense en BNPL sur plusieurs années. Leur travail montre que ce service attire principalement les jeunes consommateurs, souvent dans la vingtaine ou la trentaine. Beaucoup d’utilisateurs ont des revenus modestes, ce qui rend attrayante la possibilité d’étaler les paiements sur plusieurs semaines. Les résultats révèlent aussi que certains consommateurs ne considèrent pas ces plans comme des formes de crédit. Ils voient plutôt le calendrier de versement comme un moyen d’utiliser leurs revenus futurs sans affronter la structure d’un prêt. Cette mentalité crée une fausse impression de contrôle, surtout lorsque plusieurs achats sont effectués en peu de temps.

L’absence de régulation complique la situation. Les cartes de crédit fournissent un relevé mensuel récapitulant toutes les transactions. Les services BNPL fonctionnent différemment. Chaque achat possède son propre calendrier de remboursement, ce qui peut amener un utilisateur à jongler avec plusieurs échéances. Le nombre croissant de commerçants en ligne proposant le BNPL augmente le risque de confusion. Ceux qui ne suivent pas attentivement leurs dépenses peuvent perdre de vue le montant total dû. Cette confusion peut entraîner des retards de paiement, une pression supplémentaire, et un cycle de difficulté à gérer.

L’implication de l’Université de Swansea donne au projet une profondeur académique. L’équipe souhaite créer un système pouvant aider les consommateurs à rester conscients de leurs engagements tout en soutenant les conseillers en gestion de dettes qui accompagnent les clients vulnérables. Les chercheurs reconnaissent qu’ils ne savent pas encore à quoi ressemblera l’outil final. Cette incertitude reflète le stade précoce du travail. Le projet commence par la compréhension, pas par la prescription. L’accent est mis sur l’écoute des personnes ayant une expérience directe du endettement BNPL et des conseillers qui tentent de les guider.

Comment les réalités régionales influencent l’approche du projet

L’accent mis sur le sud du Pays de Galles apporte un contexte important. La région fait face à des pressions économiques qui rendent les services BNPL attrayants. Les ménages, confrontés à la hausse des coûts, se tournent souvent vers des solutions à court terme pour maintenir leur routine quotidienne, et le BNPL devient une partie de cette stratégie d’adaptation. L’accès au crédit traditionnel varie selon les communautés, et beaucoup préfèrent éviter l’endettement à long terme. Cet environnement favorise l’expansion du BNPL et rend l’aide préventive encore plus urgente.

Les chercheurs ont compris que toute stratégie efficace doit impliquer ceux qui gèrent les conséquences du crédit à court terme non garanti. Les conseillers en gestion de dettes locaux connaissent les schémas menant à des difficultés de remboursement. Impliquer ces conseillers dans le projet vise à concevoir des outils qui reflètent les défis réels. Les chercheurs ont également collaboré avec le Money Advisory Liaison Group, une organisation nationale axée sur l’amélioration des résultats pour les personnes en difficulté financière. Ce partenariat permet de recueillir des idées provenant de tout le secteur de l’aide à la gestion de dettes.

Le débat plus large sur la régulation du BNPL

La croissance rapide des services BNPL a suscité des discussions nationales sur la protection des consommateurs. Le manque de régulation a incité l’Autorité de conduite financière (FCA) à proposer de nouvelles règles pour 2026. Les chercheurs du projet de Swansea ont contribué à la consultation en partageant leur point de vue sur l’impact potentiel de ces changements pour les consommateurs et les commerçants. Leur expérience dans l’étude du comportement des utilisateurs leur donne une perspective sur la façon dont les améliorations réglementaires pourraient réduire le risque de dettes ingérables.

Le débat autour du BNPL dépasse les habitudes de dépense individuelles. La croissance des fintech proposant ces services a modifié la façon dont les gens accèdent au crédit. Des entreprises comme Klarna ont construit leur modèle sur des approbations instantanées, des interfaces simples et une intégration fluide lors du paiement. Cette efficacité peut aider les clients lorsqu’elle est utilisée de manière responsable. Mais elle peut aussi masquer les conséquences à long terme lorsque plusieurs achats s’accumulent. Le projet de Swansea souligne que les outils financiers eux-mêmes ne sont pas le seul problème. La difficulté réside dans la compréhension de la façon dont les gens réagissent à ces outils et comment les systèmes de soutien peuvent intervenir avant que les problèmes ne s’aggravent.

Comment le projet prévoit de construire un soutien efficace

L’équipe souhaite recueillir les retours de ceux qui ont rencontré des difficultés liées au BNPL. La phase initiale du projet se concentre sur la sensibilisation. Les chercheurs veulent entendre le public et les conseillers qui les accompagnent. Ils estiment que des solutions efficaces doivent s’appuyer sur l’expérience vécue. En comprenant comment les gens suivent leurs paiements, réagissent aux rappels, et gèrent plusieurs petits engagements simultanément, ils pourront concevoir des mécanismes de soutien adaptés à la vie quotidienne.

L’initiative explorera aussi comment les facteurs émotionnels influencent la dépense. Le plaisir immédiat joue un rôle important dans le shopping en ligne. Les gens ressentent une satisfaction en acquérant rapidement des articles, et le BNPL permet cette sensation sans coût immédiat. Le problème apparaît plus tard, lorsque les remboursements coïncident avec les dépenses courantes du ménage. Lorsque plusieurs calendriers de paiement se chevauchent, la charge peut devenir importante. Comprendre ce cycle est essentiel pour atteindre l’objectif du projet.

Les chercheurs reconnaissent que les outils numériques peuvent aider certains à rester organisés. D’autres pourraient bénéficier de conseils pour évaluer leur capacité de dépense avant de faire plusieurs achats BNPL. L’outil final pourrait comporter plusieurs éléments ou un système structuré unique. L’équipe ne souhaite pas imposer une approche rigide. Elle espère plutôt co-concevoir des ressources avec les personnes qu’elle souhaite soutenir.

Une étape vers une meilleure protection des consommateurs

Le travail réalisé par l’Université de Swansea et ses partenaires marque une avancée dans la réponse à une préoccupation croissante dans le secteur financier grand public au Royaume-Uni. La commodité des services BNPL les rend attrayants, mais l’absence de supervision augmente le besoin d’outils pour aider les gens à garder le contrôle de leurs dépenses. À mesure que le BNPL se développe, davantage d’acheteurs pourraient y recourir sans en connaître toutes les implications.

Le projet reconnaît que beaucoup de personnes bénéficient du BNPL lorsqu’il est utilisé de manière responsable. L’objectif n’est pas de décourager son usage, mais de comprendre où apparaissent les difficultés et d’aider chacun à éviter des cycles nuisibles. L’initiative soutient aussi les conseillers en gestion de dettes en première ligne face à la vulnérabilité financière. Des outils permettant d’améliorer la communication et le suivi pourraient réduire le nombre de personnes en retard de paiement.

Le débat plus large sur la régulation continue d’évoluer. Les changements prévus par la FCA pour 2026 influenceront la façon dont les prêteurs opèrent. L’équipe de Swansea espère que leur travail apportera des éclairages sur la façon dont les consommateurs réagissent au BNPL et comment les mises à jour réglementaires peuvent soutenir de meilleurs résultats. Leur recherche relie étude académique et besoins pratiques, comblant des lacunes qui freinent souvent l’élaboration de politiques efficaces.

Perspectives d’avenir

La montée du BNPL montre comment le commerce numérique continue de transformer le comportement des consommateurs. À mesure que davantage de personnes achètent en ligne et utilisent des outils mobiles pour leurs achats quotidiens, il devient plus difficile de suivre leurs dépenses. Le projet de Swansea reflète la compréhension que les habitudes financières se développent souvent discrètement. Une série de petits engagements peut entraîner une pression importante lorsque les revenus sont limités. En examinant les motivations derrière l’utilisation du BNPL et les difficultés qui en découlent, l’équipe de recherche vise à développer des outils offrant un soutien clair.

Les mois à venir révéleront combien de personnes choisiront de participer au projet. Les chercheurs espèrent qu’une large implication les aidera à concevoir des ressources qui font une réelle différence. Leur effort constitue une réponse opportune à une tendance financière qui risque de faire partie intégrante de la vie quotidienne. À mesure que le BNPL se développe, le besoin d’un accompagnement efficace devient encore plus crucial. Le projet de Swansea place cette responsabilité au cœur de ses travaux, visant à construire des systèmes qui réduisent le stress financier et renforcent la prise de décision à long terme.