Des paiements transfrontaliers aux banques communautaires : l'avenir de Zelle®

En seulement huit ans, Zelle a révolutionné la façon dont les gens envoient de l’argent. Et le meilleur reste à venir : les paiements peer-to-peer s’étendent aux petites entreprises et aux transactions transfrontalières, ouvrant un monde de nouvelles possibilités.

Dans un podcast PaymentsJournal, Tina Shirley, directrice principale du produit chez Fiserv, et Brian Riley, co-responsable des paiements chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de la façon dont Zelle est devenue une composante importante du paysage financier américain et de son positionnement pour une croissance encore plus grande.

Une histoire de forte croissance

Les chiffres de Zelle racontent une histoire impressionnante. Au premier semestre 2025, elle a traité un record de 2 milliards de transactions — une augmentation de 19 % par rapport à la même période en 2024 — totalisant près de 600 milliards de dollars. En tant que partenaire principal de traitement pour Zelle, Fiserv est responsable de plus des deux tiers de ce volume.

Cette croissance souligne la confiance que les gens accordent à Zelle. En moins d’une décennie, les utilisateurs sont devenus suffisamment à l’aise avec cette méthode de paiement pour s’en servir quotidiennement, dans une variété de cas d’utilisation et pour des sommes importantes.

« Nous observons des transactions de montants plus élevés avec Zelle par rapport à d’autres applications P2P », a déclaré Shirley. « Cela montre que les gens sont vraiment à l’aise pour utiliser Zelle via leur institution financière. »

Les paiements en temps réel stimulent la croissance B2B

Un domaine où Zelle a encore beaucoup de potentiel de croissance est celui des entreprises (B2B), où la capacité de mouvement d’argent en temps réel est devenue essentielle. Les petites entreprises, en particulier, représentent le segment à la croissance la plus rapide sur le réseau, avec plus de 7 millions de comptes désormais inscrits. Ces utilisateurs s’attendent de plus en plus à ce que les transactions soient instantanées, surtout lorsqu’il s’agit de transférer de l’argent.

« Il y a une demande refoulée pour que les petites entreprises puissent rejoindre le réseau afin de payer — et probablement plus important encore, de se faire payer — instantanément via Zelle », a déclaré Shirley. « Nous avons vu des statistiques montrant une croissance de 31 % des paiements de consommateur à entreprise rien qu’au deuxième trimestre de cette année. Il y a déjà eu beaucoup de croissance dans ce domaine. »

Une forte demande du côté des consommateurs alimente également cette attente.

« Ce qui est important pour moi en tant que consommateur, c’est que j’utilise Zelle depuis de nombreuses années pour payer des fournisseurs locaux comme le plombier ou le jardinier », a déclaré Riley. « Ce que je n’ai jamais aimé, c’est que j’ai une relation commerciale avec eux, et je préfère traiter cela via un compte professionnel, donc entrer dans ce domaine est significatif. »

Les institutions financières adoptent Zelle

Zelle a abandonné son application autonome il y a un an, encourageant les utilisateurs à accéder à la plateforme de paiement exclusivement via leurs applications et sites web bancaires. En conséquence, les utilisateurs associent de plus en plus le service à leur propre institution financière.

« Lorsque les consommateurs ont été informés que l’application commune allait disparaître, je peux seulement imaginer qu’ils ont appelé leurs institutions financières pour demander quand ils pourraient accéder à Zelle via leur application bancaire mobile », a déclaré Shirley. « Ou ils ont trouvé une autre institution financière proposant Zelle et ont effectué la transition. »

« Nous avons certainement constaté une augmentation du nombre d’institutions financières reconnaissant qu’elles doivent offrir Zelle pour satisfaire leurs clients ou membres — en particulier dans le segment des institutions financières communautaires », a-t-elle ajouté. « De plus en plus de petites institutions financières communautaires recherchent cette option pour proposer Zelle à leurs consommateurs. »

Les recherches de Fiserv ont montré que Zelle est un indicateur fort d’une relation avec une institution financière principale, qu’elle soit grande ou petite. La plateforme a également contribué à niveler le terrain de jeu entre grandes et petites institutions.

« Ma femme et moi utilisons une banque communautaire par choix », a déclaré Riley. « Ce n’est pas une grande institution, mais elle effectue des transactions comme une grande banque. Sur le réseau, l’expérience globale à laquelle ont accès les consommateurs et les petites entreprises est la même, quelle que soit la taille de l’institution. C’est en quelque sorte un égalisateur. »

L’avenir de Zelle

Les capacités de Zelle ouvrent la porte à plusieurs nouvelles opportunités dans le paysage des paiements. L’un des domaines les plus prometteurs est le paiement de factures, où la simplicité de Zelle pourrait offrir un avantage clair.

« Si l’on regarde plus largement les capacités de paiement en général, nous commençons à rationaliser la capacité de mouvement d’argent et à l’intégrer dans d’autres contextes », a déclaré Shirley. « Nous envisageons des options comme proposer Zelle comme mode de paiement dans le cadre du paiement de factures. Par exemple, si je paie une petite entreprise ou mes factures mensuelles et que je réalise que je dois aussi payer mon crèche ou mon service de jardinage. Pourquoi ne pas le faire dans le contexte de ce paiement de factures depuis le même endroit ? »

Une autre frontière passionnante pour Zelle concerne les stablecoins, qui pourraient permettre des paiements transfrontaliers en minimisant les frictions entre différentes monnaies.

Fiserv a récemment lancé son propre stablecoin pour débloquer des cas d’utilisation supplémentaires de mouvement d’argent pour les consommateurs et les entreprises, tant au niveau national qu’international. Zelle explore également des initiatives similaires. Ces cas d’utilisation devraient encore s’étendre à mesure que l’économie mondiale devient plus interconnectée.

Où que Zelle aille ensuite, elle bénéficiera déjà de la confiance des institutions financières, ayant démontré la fiabilité et la sécurité de son modèle.

« Lorsqu’on parle du facteur confiance, c’est un modèle très centré sur les banques, et vous faites des transactions de banque à banque via Fiserv et les fournisseurs qui assurent la compensation », a déclaré Riley. « C’est un domaine important pour la confiance. »

Shirley a ajouté : « Lors de notre récente conférence client, j’ai animé une session pour parler de ce qui attend Zelle. J’ai commencé en demandant un vote à main levée (de ceux) qui utilisent déjà Zelle — c’était seulement une moitié. Lors de ces sessions précédentes, c’étaient principalement des clients existants qui avaient déjà Zelle et voulaient savoir ce qui arrivait. Mais il y a beaucoup d’intérêt à voir ce qui (se profile), surtout de la part de ceux qui n’ont pas encore intégré Zelle dans leur application bancaire mobile. Nous constatons vraiment une croissance de cet intérêt. »