Les banques sans services de facturation manquent une petite opportunité pour les petites entreprises

Les petites entreprises comptent de plus en plus sur la fintech non seulement pour accepter les paiements, mais aussi pour gérer la manière et le moment où elles sont payées. La facturation — autrefois une tâche secondaire en back-office — est devenue une partie essentielle de l’expérience de paiement. Parce que les outils de facturation peuvent être complexes à construire et à maintenir, il est tentant pour les propriétaires d’entreprise de se tourner vers PayPal ou Square pour ce service.

Pourtant, les banques elles-mêmes sont mieux placées pour offrir la facturation. Dans L’écart de facturation : comment les petites entreprises sont payées, et pourquoi les banques passent à côté, Ian Benton, analyste principal en banque numérique chez Javelin Strategy & Research, examine comment de nombreuses banques manquent une opportunité en ne développant pas et en ne commercialisant pas cette capacité clé à leurs clients petites entreprises. Les banques commencent enfin à reconnaître qu’en l’absence d’outils de facturation, elles risquent de perdre de l’engagement — et finalement des relations — dans d’autres domaines de leur activité.

Ce dont les entreprises ont besoin en matière de facturation

Proposer des services de facturation n’est pas aussi simple que de créer un formulaire de paiement basique. Une entreprise doit pouvoir stocker ses produits et services dans une base de données, gérer les informations et communications avec les clients, mettre en place une facturation récurrente, et personnaliser la conception des factures. Construire et maintenir ces capacités représente une charge importante pour des propriétaires déjà concentrés sur la gestion et la croissance de leur entreprise.

Avec les factures papier traditionnelles, l’une des plus grandes frustrations pour les petites entreprises est d’envoyer une facture et de ne plus jamais avoir de nouvelles à ce sujet. Leurs clients approvisionnent souvent de grandes entreprises, créant un déséquilibre de pouvoir qui rend difficile d’exiger un paiement en temps voulu.

« C’est un dilemme classique », explique Benton. « La chose la plus importante est de pouvoir suivre le statut de la facture, le statut du paiement, de pouvoir contacter le client, et d’envoyer des rappels. »

En même temps, la facturation n’a pas toujours besoin d’être un processus élaboré. Pour de nombreuses entreprises, tout ce qui est requis est une simple demande de paiement — surtout pour des transactions ponctuelles ou des services mensuels prévisibles. Dans les situations où les paiements sont récurrents et que l’entreprise a une relation établie avec ses clients, une gamme complète de fonctionnalités de facturation peut être inutile.

« C’est pourquoi nous parlons d’une facturation simplifiée », explique Benton. « Je pense qu’il serait utile de l’attacher à Zelle, car souvent ces relations sont avec des personnes que vous connaissez déjà. C’est là qu’un paiement Zelle a du sens. »

La facturation : un atout bancaire inexploité

Trop de banques ne font pas d’efforts suffisants pour engager leurs clients dans le processus de facturation — si elles l’offrent même. Chase la propose, US Bank la propose pour les commerçants, et TD et Citizens la fournissent via Autobooks. Autobooks offre la facturation comme un système clé en main, ce qui simplifie l’adoption pour les détaillants mais offre moins de contrôle sur l’expérience client. Au-delà de simplement offrir le service, les banques doivent être plus stratégiques dans la manière dont elles vendent la proposition de valeur et positionnent la facturation dans leur offre de banque numérique plus large.

« Beaucoup de propriétaires d’entreprise ne réalisent même pas que leur banque proposerait la facturation », explique Benton. « Mais ils la trouveraient extrêmement utile, surtout sur mobile, si vous leur disiez : “Hé, nous pouvons vous aider à créer une facture en cinq minutes, accepter un paiement instantané gratuitement via Zelle ou effectuer un paiement par carte si vous le souhaitez.” »

Communiquer la valeur de la transition des clients du papier à l’électronique reste un défi pour de nombreuses banques. Cependant, faire passer des clients qui utilisent déjà Square ou PayPal pour la facturation à une solution intégrée dans leur banque peut être plus facile à expliquer et à justifier.

« Avec Square ou PayPal, une fois que vous êtes payé, votre argent reste dans ce compte », explique Benton. « Il faut quelques jours pour que l’argent arrive dans votre vrai compte bancaire et que vous y ayez accès. En centralisant tout dans votre banque, l’entreprise a un accès immédiat à ses fonds. Et la banque peut dire : “Hé, nous pouvons rassembler toutes vos factures, tous vos clients, en un seul endroit.” »

Une porte d’entrée

Les banques qui n’ont pas encore développé ces outils risquent de voir leurs clients se tourner vers Square ou PayPal. Une fois qu’ils le font, ils découvriront que ces fintechs proposent aussi l’acceptation des cartes, ainsi que des prêts et des comptes chèques pour petites entreprises. Benton compare la facturation à une porte d’entrée.

Pour les banques, cependant, la facturation ouvre la porte à encore plus d’opportunités qu’elles peuvent offrir à leurs clients professionnels. Le principal avantage d’une stratégie de facturation pour les petites entreprises est son intégration dans la gestion de trésorerie, essentielle pour l’analyse et la prévision. Les banques sont bien placées pour aider dans ce domaine, mais pour fournir des projections de flux de trésorerie significatives, elles doivent avoir une visibilité sur toutes les factures en attente et leurs dates de paiement prévues.

La facturation peut également être un puissant moteur pour inciter les clients à passer d’un compte personnel à un compte professionnel.

« Si vous êtes un consommateur ou un entrepreneur individuel utilisant un compte personnel, vous devez vraiment justifier de dépenser 15 ou 20 dollars par mois pour un compte professionnel », explique Benton. « La possibilité de facturer vos clients et d’accepter un paiement instantané est très précieuse. »

Un autre produit clé est le factoring traditionnel, qui consiste à vendre des factures à un tiers à prix réduit en échange de liquidités immédiates. Si une banque a accès aux factures d’une entreprise, elle peut plutôt proposer un produit de prêt garanti par ces créances.

Aller plus loin

Il est crucial que la solution de facturation soit disponible sur mobile. Les entreprises — comme les entrepreneurs, les services de réparation de portes de garage ou les sociétés de landscaping — travaillent principalement sur le terrain. Ces professionnels doivent pouvoir créer une facture rapidement, la présenter immédiatement au client, et demander le paiement via Zelle ou par carte. Offrir cette capacité apporte une valeur ajoutée aux entreprises qui opèrent en dehors d’un cadre de bureau traditionnel.

« Les entreprises privilégient la flexibilité et la visibilité des paiements plutôt que des fonctionnalités avancées, qui sont tous des avantages potentiels pour la banque », explique Benton. « Les banques qui iront plus loin et supporteront une gamme complète d’options — des demandes de paiement à la gestion des créances — seront en position de gagner en engagement et de rester pertinentes face à l’évolution des besoins de leurs clients. »