L'essor des néobanques : comment la finance traditionnelle et les paiements cryptographiques vont-ils converger ?

Au cours des deux dernières années, après une période de bouleversements cycliques intenses, le marché de la cryptographie a été le théâtre de nombreuses discussions sur le « recul de la crypto ». Cependant, ce qui disparaît n’est pas la vague technologique elle-même, mais plutôt la bulle spéculative qui a connu une croissance sauvage au début. Sur cette plage après l’éclatement de la bulle, une toute nouvelle forme d’infrastructure financière émerge — les Neobanks (banques numériques). Elles ne se limitent plus à des applications pour banques traditionnelles, mais deviennent une interface unifiée connectant le monde des monnaies fiat traditionnelles et celui des cryptomonnaies natives.

Selon les données de Fortune Business Insights, la taille du marché mondial des Neobanks dépassait 210 milliards de dollars en 2025, et devrait exploser à 7,6 trillions de dollars d’ici 2034, avec un taux de croissance annuel composé de 49,30 %. Dans cette transition paradigmatique financière, la stabilité de la finance traditionnelle et la commodité des paiements cryptographiques convergent profondément à travers les Neobanks.

De « l’exclusion » à « la coexistence réglementée » : le changement d’attitude de la finance traditionnelle

Depuis longtemps, les banques traditionnelles adoptent une attitude systématiquement réfractaire envers les entreprises de cryptographie. En raison du manque de cadres réglementaires clairs et de préoccupations concernant le risque de blanchiment d’argent, ces institutions ferment souvent leurs portes aux entreprises cryptographiques, voire se désengagent de certains risques. Cependant, avec la mise en œuvre de réglementations telles que la MiCA en Europe, cette impasse commence à se briser.

Aujourd’hui, des Neobanks comme Revolut et N26 commencent à adopter activement la cryptomonnaie. Elles offrent non seulement des comptes multidevises, des IBAN et des paiements SEPA traditionnels, mais intègrent aussi des fonctionnalités d’achat, de stockage et même de rendement en cryptomonnaies. Par exemple, la Neobank agréée SEBA permet aux utilisateurs de trader en toute sécurité des actifs numériques directement dans l’application. Ce changement marque la transition de l’industrie d’un « tout ou rien » à une « coexistence réglementée » : en utilisant la technologie blockchain pour offrir des règlements plus rapides tout en conservant l’expérience utilisateur et le cadre réglementaire de la finance traditionnelle.

Repenser les quatre dimensions de « l’argent » : épargne, dépense, croissance, emprunt

Pour comprendre comment la cryptopaiement s’intègre dans la vie quotidienne, examinons la reconstruction des Neobanks selon quatre dimensions clés de la finance :

Épargne : il ne s’agit plus simplement de dépôts bancaires, mais d’une combinaison de portefeuilles auto-hébergés et de dépôts en fiat. Les portefeuilles matériels comme Ledger offrent une sécurité pour la propriété des actifs, tandis que les Neobanks fournissent une interface pratique pour convertir la monnaie fiat en stablecoins pour le stockage.

Dépense : c’est le domaine où la fusion est la plus profonde. Grâce au support de Visa et Mastercard pour les paiements en stablecoins, comme avec la carte MetaMask ou Etherfi, les utilisateurs peuvent utiliser directement leurs actifs en chaîne pour leurs achats quotidiens.

Croissance : en matière d’appréciation des actifs, les Neobanks commencent à intégrer des produits de rendement en chaîne. Par exemple, Coinbase permet aux utilisateurs de gagner jusqu’à 4 % de récompenses simplement en détenant USDC, encapsulant ainsi le rendement DeFi dans l’expérience bancaire traditionnelle.

Emprunt : les protocoles de crédit basés sur la blockchain, comme Morpho, remplacent les processus complexes de demande de prêt bancaire en permettant des emprunts et des prêts sans permission, via des contrats intelligents, de manière efficace et décentralisée.

La position de Gate : d’une plateforme d’échange à une porte d’entrée intelligente vers la finance Web3

Dans cette vague d’intégration, les échanges ne sont plus seulement des lieux de transaction, mais deviennent des infrastructures centrales de l’écosystème des Neobanks. En tant que plateforme de cryptomonnaie leader mondial, Gate, grâce à sa forte liquidité et à ses stratégies dans la finance traditionnelle, joue un rôle clé dans cette tendance.

Lors du Consensus HK en février 2026, le fondateur de Gate, Dr. Han, a présenté le concept d’« Intelligent Web3 ». Il a souligné qu’avec le ralentissement de la croissance des utilisateurs et la complexification des actifs, l’industrie a besoin d’une architecture financière plus intelligente. Depuis sa création en 2013 en tant que plateforme d’échange unique, Gate a évolué pour devenir un écosystème Web3 complet avec plus de 49 millions d’utilisateurs et plus de 10 milliards de dollars d’actifs sous gestion.

Il est particulièrement notable que Gate a commencé à intégrer des actifs financiers traditionnels dans ses produits d’échange. La plateforme supporte non seulement plus de 4 400 cryptomonnaies en spot (avec un volume quotidien d’environ 6 milliards de dollars), mais a également introduit des contrats pour différés (CFD), permettant aux utilisateurs de trader des actions, des métaux, des indices et des matières premières. Ce modèle, combinant outils de la finance traditionnelle et règlements en cryptomonnaies (USDT), incarne la « finance hybride » que recherchent les Neobanks.

De plus, la récente mise à jour du système de points de contrat de Gate intègre officiellement le volume de trading TradFi dans le calcul des points. Cela signifie que les utilisateurs qui tradent des actifs financiers traditionnels sur la plateforme peuvent également recevoir des incitations écologiques. Cela brise la barrière entre actifs cryptographiques et actifs financiers traditionnels, réalisant une fusion profonde au niveau de l’expérience utilisateur.

Renforcement de la réglementation : la conformité comme avantage concurrentiel

Avec l’essor des Neobanks, la régulation se renforce rapidement. La CSSF, l’autorité de régulation financière luxembourgeoise, a récemment publié une notice interdisant aux prestataires de paiement non titulaires d’une licence bancaire d’utiliser des termes trompeurs comme « Neobank », et a imposé des exigences strictes en matière de gouvernance, de séparation des fonds et de gestion des risques.

Cette clarification réglementaire profite à l’industrie à long terme. Elle oblige les Neobanks cryptographiques à obtenir une licence, à gérer correctement les fonds des clients et à établir un cadre de conformité solide. Cela correspond parfaitement à la stratégie de Gate — qui a déjà obtenu des licences dans 79 juridictions à travers le monde, notamment à Malte, au Japon et à Dubaï.

Conclusion

À l’avenir, la frontière entre la finance traditionnelle et la cryptopaiement deviendra de plus en plus floue. Les utilisateurs ne se soucieront plus de savoir si leurs fonds transitent par Swift ou la blockchain, mais uniquement de pouvoir tout gérer via une seule interface pour épargner, payer, investir et emprunter.

Comme le souligne le rapport de Pantera Capital, la percée des Neobanks cryptographiques pourrait d’abord se produire dans les scénarios de croissance et d’emprunt à rotation élevée, avant de s’étendre progressivement aux paiements et à l’épargne. Des acteurs majeurs comme Gate, en construisant une infrastructure « Web3 intelligente », préparent le terrain pour ce système financier unifié.

Dans ce nouveau monde après le recul de la crypto, ce ne sont pas seulement des outils de spéculation qui survivront, mais des écosystèmes de Neobanks capables de fusionner la stabilité de la finance traditionnelle avec l’efficacité des paiements cryptographiques. Et Gate se tient à l’avant-garde de cette tendance de fusion.