Trois tendances des petites entreprises auxquelles les banques peuvent adhérer en 2026

Lorsqu’il s’agit de services bancaires destinés aux petites entreprises, le terrain de jeu ne cesse de changer, offrant des opportunités à ceux qui savent en profiter. Le nouveau rapport 2026 Small Business Banking Trends de Javelin Strategy & Research met en avant trois domaines qui devraient continuer à aider les banques à se connecter avec les petites entreprises : les paiements transfrontaliers, Zelle pour les entreprises et de nouveaux cas d’utilisation de l’IA.

Paiements transfrontaliers

Bien que les paiements transfrontaliers soient disponibles dans la banque commerciale depuis un certain temps, plusieurs tendances s’alignent pour les rendre plus accessibles aux petites entreprises, qui opèrent de plus en plus à l’international. Si les clients utilisent des fournisseurs ou des sous-traitants internationaux, les banques doivent traiter les paiements sortants, et si les petites entreprises ont des clients internationaux, elles reçoivent des paiements entrants.

Dans la plupart des cas, les banques n’offrent pas ce genre de service aux petites entreprises, sauf si elles évoluent dans un secteur spécifique. Les petites banques qui proposent déjà ces services se tournent probablement vers des fintechs comme Wise et Payoneer ou vers des services grand public comme PayPal. Mais avec l’adoption croissante des stablecoins par les banques et la connexion accrue des rails de paiement en temps réel à l’échelle internationale, il existe une opportunité pour les banques de rendre ces services facilement accessibles aux propriétaires de petites entreprises.

« La plupart des grandes banques travaillent à l’échelle internationale pour déterminer à quoi cela va ressembler, quels seront les aspects techniques », explique Ian Benton, analyste principal en banque numérique chez Javelin et auteur principal du rapport. « Ce ne sera pas pour l’année prochaine, mais dans quelques années, elles travaillent déjà sur la façon de l’intégrer dans les transferts internationaux. »

Zelle pour les entreprises

Malgré la popularité de Zelle en tant que service de paiement peer-to-peer, le côté professionnel a pris du retard. Mais Benton pense que cela pourrait changer.

« La plupart des banques ne l’ont pas encore déployé pour les petites entreprises, ou du moins pas jusqu’à récemment », indique Benton. « Elles essaient encore de comprendre comment communiquer cela aux clients. Beaucoup de propriétaires d’entreprises ne savent même pas qu’ils ont Zelle pour les entreprises, ou s’ils le savent, ils ignorent ses capacités ou à quoi il peut servir. »

Un cas d’usage typique que nous aimons souligner est si je suis un prestataire de services, en déplacement pour fournir un service à un client, c’est là que c’est vraiment utile. Avec un paiement de particulier à professionnel, le client peut simplement scanner un code QR ou utiliser mon identifiant pour me trouver et m’envoyer un paiement professionnel, car les consommateurs y sont déjà habitués. C’est comme un remplacement de Venmo ou PayPal dans ce cas. Aller au-delà de cela sera un peu plus difficile.

Ce qui renforce l’attractivité, c’est que Zelle devient international, avec l’annonce plus tôt cette année qu’il envisage de développer sa propre stablecoin. Bien qu’il ne soit pas encore clair comment cela fonctionnerait exactement, il est probable que cela s’applique à certaines banques Zelle ayant aussi une présence internationale.

Zelle propose également des outils de paiement intégrés pour créer des offres comme une analyse de flux de trésorerie ou pour aider à la planification ou à la collecte. C’est là que les petites banques verront particulièrement la valeur.

Préoccupations concernant la fraude

Un inconvénient de Zelle est que ses paiements sont définitifs et généralement irrévocables, ce qui complique la gestion des remboursements via le système. Il peut aussi être vulnérable à la fraude. Il est donc logique que les banques limitent son utilisation aux transactions avec des entités avec lesquelles elles ont déjà une relation. Les banques devront aider leurs clients à comprendre à quoi Zelle doit servir — et, plus important encore, ce qu’il ne doit pas faire.

« Les paiements professionnels ont tellement d’inertie », explique Benton. « Si une entreprise a commencé à utiliser PayPal il y a cinq ans pour accepter des paiements de ses clients, elle vit dans cet environnement. La banque devrait pouvoir dire : OK, avec Zelle, vous avez un accès instantané à vos fonds, alors que PayPal met deux ou trois jours pour effectuer le transfert et donner accès. C’est probablement le principal argument de vente, ainsi que le fait d’avoir tout intégré en un seul endroit, plutôt que de devoir passer par un tiers avec une vision limitée de vos finances. »

Cas d’utilisation de l’IA

Le chatbot actuel est présenté comme un outil de service client : Comment puis-je trouver ceci ? Comment puis-je faire cela ? Mais il existe tant d’autres questions que les bots pourraient traiter, comme le moment où les paiements seront traités ou le statut d’un rapport de transaction frauduleuse.

« La prochaine frontière sera d’obtenir des insights sur votre entreprise », explique Benton. « Voici à quoi ressemble votre performance par rapport à la saison des fêtes l’année dernière. Et vous pouvez revenir en arrière et demander : OK, à quoi cela ressemble-t-il sur les cinq dernières années ou quelles étaient mes dépenses par rapport à cette période l’année dernière. Si vous êtes propriétaire d’une entreprise et que vous êtes techniquement compétent, vous savez où trouver l’information. Mais cela permet de gagner énormément de temps, et c’est aussi proactif dans les insights qu’il peut vous fournir. »

QuickBooks le fait déjà avec Intuit Assist, qui fournit des insights proactifs comme la prévision du flux de trésorerie pour les 14 prochains jours et ce que l’entreprise peut faire à ce sujet. Candescent propose également une fonctionnalité en direct avec un chatbot génératif capable de parler des finances de l’entreprise.

« Il y a quarante ans, vous entriez dans une agence bancaire et vous aviez une conversation avec un guichetier ou un spécialiste en banque d’affaires », explique Benton. « Nous essayons de revenir à cette conversation et d’établir une relation de conseil avec votre banque. Le problème dans la petite entreprise, c’est que chaque entreprise est tellement différente qu’une banque ne peut pas toujours dédier un gestionnaire de relation pour ces conversations. »

« Pouvoir commencer ces échanges via l’espace numérique serait d’une grande aide, et si nous devons passer à une discussion sur un produit, nous pourrons faire appel à un humain. Cela a le potentiel de transformer notre façon d’interagir avec notre banque. »