Qui gagne si la limite du plafond des frais de débit est augmentée ?

Plus d’une décennie après que la loi Dodd-Frank a redéfini les frontières réglementaires du secteur bancaire, deux sénateurs républicains cherchent à revisiter l’un de ses seuils clés — une démarche qui pourrait orienter des millions de dollars supplémentaires de revenus issus des cartes de débit vers les banques communautaires, les coopératives de crédit et leurs partenaires fintech.

Selon Bloomberg, la législation, introduite par les sénateurs Ted Cruz (R-Texas) et Katie Britt (R-Alabama), permettrait à davantage de banques communautaires d’éviter le plafond sur les frais d’interchange de débit en indexant le seuil actuel de 10 milliards de dollars d’actifs sur l’inflation.

La proposition, intitulée Loi de Relèvement des Banques Communautaires, bénéficierait également aux coopératives de crédit et aux fintechs qui collaborent avec les banques éligibles.

L’amendement Durbin à Dodd-Frank plafonnait les frais d’interchange de carte de débit à 21 cents plus 0,05 % du montant de la transaction pour les banques disposant d’au moins 10 milliards de dollars d’actifs. Lors de l’adoption de la loi en 2010, environ 80 banques dépassaient ce seuil, notent les sénateurs. Aujourd’hui, ce nombre est plus proche de 130, incluant des institutions régionales telles que Live Oak Bank à Wilmington, en Caroline du Nord, et BancFirst à Oklahoma City.

Une législation complémentaire est en cours d’introduction à la Chambre par le représentant Andy Barr (R-Kentucky).

Les coopératives de crédit et les fintechs en voient les avantages

L’association professionnelle America’s Credit Unions a rapidement soutenu la proposition, affirmant que le seuil d’exemption plus élevé bénéficierait à ses membres.

« À mesure que les coopératives de crédit se développent en servant plus de membres et en suivant le rythme de l’économie, beaucoup se retrouvent soumis à des limites destinées à des institutions beaucoup plus grandes », a déclaré Scott Simpson, président-directeur général d’America’s Credit Unions. « L’indexation du seuil à l’inflation offre un soulagement nécessaire et rétablit l’équité pour les coopératives de crédit basées dans les communautés. »

Les fintechs comme Chime et Dave devraient également profiter de cette nouvelle limite. Ces entreprises collaborent avec des banques plus petites pour accéder aux revenus issus des frais d’interchange de débit, qui constituent un élément clé de leur modèle économique. L’extension du nombre de banques exemptées augmenterait considérablement leur marché.

Une limite dépassée

La législation appliquerait l’ajustement pour l’inflation de manière rétroactive à la date d’entrée en vigueur de la loi en 2010. Après plusieurs années d’inflation élevée, cela ferait passer le nouveau plafond à plus de 15 milliards de dollars d’actifs.

« Les revenus d’interchange sont un enjeu majeur pour tout programme de débit, et l’idée du plafond à 10 milliards de dollars visait à offrir un soulagement aux détaillants sur les frais de transaction tout en évitant de désavantager les petites banques qui tentent de rivaliser avec les grands », a déclaré Don Apgar, directeur des paiements marchands chez Javelin Strategy & Research. « Cela fait 15 ans que Durbin a été adopté, et comme pour tout, 10 milliards de dollars ne valent plus ce qu’ils valaient. Il est logique que le plafond soit lié à une formule qui l’augmente avec le temps. »