Las reglas de BNPL de Nueva York limitarían las tarifas que los proveedores pueden cobrar

Nueva York está tomando medidas para proteger a los consumidores en el mercado de comprar ahora y pagar después, que crece rápidamente. El estado ha propuesto nuevas reglas destinadas a prevenir tarifas sorprendentes, garantizar términos claros de los préstamos y otorgar a los prestatarios derechos para disputar cargos y obtener reembolsos que ya disfrutan los usuarios de tarjetas de crédito—protecciones que se perdieron el año pasado cuando la Oficina de Protección Financiera del Consumidor retiró una regla similar.

Para los proveedores de BNPL, el cambio más importante es que Nueva York sería el primer estado en limitar las tarifas que generan gran parte de sus ingresos. Las reglas propuestas por la gobernadora Kathy Hochul apuntan a tarifas excesivas por conveniencia, retraso y otras penalizaciones, reformando la economía de estos préstamos.

Impacto en los proveedores de BNPL

Estas regulaciones no son completamente inesperadas. En 2024, la CFPB bajo la presidencia de Biden emitió una regla interpretativa—que posteriormente fue rescindida—que ofrecía protecciones similares para los prestatarios de BNPL, iguales a las ya disponibles para los usuarios de tarjetas de crédito.

“Los proveedores de BNPL han anticipado en gran medida este tipo de regulaciones, que se han discutido durante varios años,” dijo Ben Danner, Analista Senior de Débitos en Javelin Strategy & Research. “La parte más dañina para los proveedores de BNPL serían los límites en las tarifas, ya que estas representan una fuente significativa de ingresos para los prestamistas, especialmente en préstamos sin intereses de pago en cuatro cuotas.”

Según un estudio de 2025 de la Reserva Federal de Richmond, las tarifas de los comerciantes representan la mayor parte de los ingresos de los proveedores de BNPL, siendo las tarifas por retraso y penalizaciones una fuente secundaria.

Enfoque en las prácticas de préstamo

Las prácticas de préstamo predatorio se han convertido en un objetivo para la gobernadora Hochul. En diciembre, firmó la Ley de Fomento de la Asequibilidad y la Integridad a través de Prácticas Comerciales Razonables (FAIR), que fortaleció las protecciones contra tarifas basura y suscripciones difíciles de cancelar. Las regulaciones de BNPL fueron obligadas por una disposición incluida en el presupuesto estatal de 2026.

Una vez que las reglas propuestas se publiquen en el Registro Estatal, comenzará un período de comentarios públicos de 60 días, y la ley entrará en vigor 180 días después de su adopción.