“Gasto $7,500 al mes”: Tengo 47 años, gano $260,000 y tengo $3 millones. ¿Puedo jubilarme a los 50?

Quentin Fottrell

Mié, 25 de febrero de 2026 a las 12:00 AM GMT+9 5 min de lectura

“¿Es realista para mí jubilarme a los 50?” (La persona en la foto es una modelo.) - Getty Images/iStockphoto

Querido Quentin,

Soy un hombre soltero de 47 años que gana $260,000 al año. Poseo una casa valorada en $520,000 y no tengo hipoteca. Pago $11,000 al año en impuestos sobre la propiedad y gasto $7,500 al mes, aunque creo que podría reducirlo en un par de mil dólares si fuera necesario. Tengo $75,000 en efectivo, $1.1 millones en una cuenta de corretaje gravable y $1.8 millones en mi 401(k). ¿Es realista para mí jubilarme a los 50?

Pensando en dejar el trabajo

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Tu horizonte de jubilación es de al menos 35-40 años, así que tienes tanto tiempo en jubilación como el que has tenido en tu vida laboral. - Ilustración de MarketWatch

Querido Boots,

Sí. Incluso ahorros modestos entre ahora y entonces podrían mejorar significativamente tu situación.

Para poner tus gastos en perspectiva, el salario mensual promedio en EE. UU. ronda los $5,000. Tu casa está pagada, por lo que dependerás de los ingresos de tus inversiones desde los 50 años por el resto de tu vida (que podría ser mucho tiempo). Además, tendrás seguro de salud privado que pagar entre entonces y los 65 años, lo cual podría costar entre $600 y $1,000 al mes, dependiendo del plan. Sea cual sea tu decisión, coincido en que es un buen momento — ya sea que te jubiles a los 50 o no — para revisar y reducir tus gastos.

Tomar $7,000 al mes de tus cuentas de jubilación, o $84,000 al año, equivale a una tasa de retiro del 2.9%. Esa es una tasa de retiro muy conservadora, especialmente si la tomas de tu cuenta de corretaje gravable; pagarías una penalización si retiras dinero de tu 401(k) antes de los 59½. Esa tasa de retiro por debajo del 3% deberá durar 40 años, lo cual es sostenible con un rendimiento anual del 5% en tus inversiones (después de la inflación). Si reduces tus gastos a $5,000, tu tasa de retiro sería un modesto y muy saludable 2%.

A tu favor, no pagarás impuestos sobre toda tu “ingresos”. Solo una parte de tus retiros de inversiones es completamente gravable. En una cuenta de corretaje gravable, solo las ganancias de tus inversiones cuentan como ingreso. Los subsidios bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible de la era Obama se basan en ingresos gravables, no en tu patrimonio neto o en el total de retiros, por lo que los jubilados anticipados como tú pueden gestionar el tipo y la cantidad de tus retiros para calificar para subsidios ACA más bajos. (Puedes leer más sobre esos subsidios ACA aquí.)

Otras estrategias para acceder a tu jubilación anticipada incluyen la escalera de conversión Roth, que consiste en mover dinero de tu 401(k) tradicional a un Roth durante varios años para acceder a fondos sin penalización antes de los 59½, y la Regla del 55, una disposición del IRS que permite hacer retiros sin penalización si dejas tu trabajo durante o después del año en que cumples 55. Otra opción: pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP o distribuciones 72(t)) que permiten a los contribuyentes retirar fondos de IRAs o 401(k)s antes de los 59½ sin la penalización del 10% por retiro anticipado.

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Gestionando tu riesgo

Tu segundo desafío es entender que, en cuanto dejes de trabajar, no estarás añadiendo a tu principal. Tus inversiones deberán prosperar por sí mismas (interés compuesto). ¿Cuánto estás dispuesto a vivir cada mes para dejar el trabajo? ¿Y cuánto podrás vivir? Son dos preguntas similares, pero distintas. También existe la posibilidad de enfrentarte a un riesgo de secuencia de retornos, donde te veas obligado a retirar dinero en un mercado bajista, lo que erosionaría aún más tu capital.

La regla del 4% se basa en retornos históricos del mercado compuestos por un 60% en acciones y un 40% en bonos, ajustados por inflación. Históricamente, ha podido sostener a las personas durante al menos 30 años. No hay garantías, y asumo que casi el 100% de tus $3 millones están en acciones, dado que esta suma habrá aumentado en los próximos tres años. (Tus asignaciones dependen de tu tolerancia al riesgo.) Un tercer desafío: tu horizonte de jubilación es de al menos 35-40 años, así que tienes tanto tiempo en jubilación como el que has tenido en tu vida laboral.

En el lado positivo, varios gastos suelen reducirse en la jubilación: desaparecen los impuestos sobre la nómina y los costos relacionados con el trabajo — desplazamientos, almuerzos diarios, compra de trajes de oficina, etc. — también disminuyen. En el lado negativo, los gastos en viajes, atención médica y actividades de ocio tienden a aumentar. Y, al comenzar a recibir beneficios del Seguro Social, que probablemente serán significativos dado tu salario, tendrás que depender menos de retirar dinero de tu 401(k) y/o cuenta de corretaje. (Ten en cuenta que mis estimaciones de retiro se hacen sin conocer tus asignaciones específicas.)

Elegir cuándo tomar el Seguro Social dependerá de tu esperanza de vida. Tu edad de jubilación completa es 67 años. Ahí recibirás el 100% de tus beneficios principales. La opción más temprana para reclamar beneficios de jubilación fue a los 62 años, pero eso reduciría permanentemente tu beneficio (hasta en un 30%). Si esperas hasta después de tu edad de jubilación completa, acumularás créditos retrasados, que aumentan cada mes hasta los 70 en aproximadamente un 8% anual. También eres lo suficientemente joven para buscar otro trabajo, quizás más gratificante o menos estresante, y trabajar otros 10-15 años.

Dado que ganas un salario tan alto, supongo que te sientes agotado por tu trabajo; quizás quieras considerar una excedencia, trabajo a tiempo parcial o cambiar de empresa. Sí, estás en buena forma, pero no quiero que tomes una decisión financiera por una razón emocional que pueda perjudicarte más adelante. Eres joven, estás en buena situación financiera y, asumiendo que el mercado de valores continúa siguiendo promedios históricos y que tu jubilación anticipada no se vea afectada por otra Gran Recesión. Nunca debes retirar dinero de tus inversiones en un mercado bajista.

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