Investigadores del Reino Unido lanzan proyecto para abordar los riesgos crecientes de deuda de Comprar-ahora-Pagar-más-tarde

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Un nuevo esfuerzo para entender las presiones detrás de la deuda BNPL

A medida que se acerca la temporada navideña, millones de compradores recurren a tiendas en línea y a las promociones que llenan pantallas, bandejas de entrada y redes sociales. La facilidad de presionar un solo botón para asegurar un producto ha cambiado la forma en que las personas gastan, especialmente cuando los presupuestos parecen ajustados.

El uso creciente de servicios de comprar ahora y pagar después (BNPL) refleja este cambio. Estos planes de pago a corto plazo ofrecen una forma sencilla de retrasar el costo total de una compra, y atraen a consumidores que quizás no tengan los fondos disponibles en ese momento. La popularidad de este enfoque ha llevado a los investigadores a analizar más de cerca cómo afecta esta tendencia a las finanzas familiares.

Un nuevo proyecto apoyado por la Universidad de Swansea busca entender cómo los usuarios de BNPL en Gales del Sur y otras regiones gestionan los compromisos asociados a estos servicios. El esfuerzo llega en un momento crucial. Muchos compradores optan por BNPL como una forma de mantener las tradiciones navideñas sin asumir todo el costo de una sola vez. La presión de comprar durante grandes eventos de ventas solo aumenta la tentación. Por ello, el proyecto pretende explorar cómo las personas navegan estos planes de pago y qué apoyo puede ayudar a quienes tienen dificultades para mantenerse en control.

Por qué los comportamientos con BNPL han atraído la atención académica

Los investigadores involucrados en el proyecto han estudiado los patrones de gasto en BNPL durante varios años. Su trabajo muestra que el servicio atrae a consumidores más jóvenes, a menudo en sus veinte o principios de los treinta. Muchos usuarios tienen ingresos modestos, lo que aumenta el atractivo de distribuir los pagos en varias semanas. Los hallazgos también revelan que algunos consumidores no ven estos planes como formas de crédito. En cambio, consideran el calendario de pagos como una forma de usar ingresos futuros sin enfrentarse a la estructura de un préstamo. Esta mentalidad genera una falsa sensación de control, especialmente cuando se realizan varias compras en un corto período.

La falta de regulación hace que el desafío sea más complejo. Las tarjetas de crédito ofrecen un estado de cuenta mensual que resume todas las transacciones. Los servicios BNPL funcionan de manera diferente. Cada compra tiene su propio calendario de pagos, lo que significa que un usuario puede tener varias fechas de vencimiento. La creciente cantidad de comerciantes en línea que ofrecen BNPL aumenta la probabilidad de confusión. Las personas que no controlan cuidadosamente sus gastos pueden perder de vista el monto total adeudado. Esta confusión puede llevar a pagos atrasados, mayor estrés y un ciclo que se vuelve más difícil de gestionar.

La participación de la Universidad de Swansea aporta profundidad académica al proyecto. El equipo busca crear un sistema que ayude a los consumidores a mantenerse conscientes de sus compromisos y que también apoye a los asesores de deuda que trabajan con clientes vulnerables. Los investigadores reconocen que aún no saben qué forma tendrá la caja de herramientas final. Esa incertidumbre refleja la etapa inicial del trabajo. El proyecto comienza con la comprensión, no con la prescripción. El énfasis está en escuchar a las personas con experiencia directa en deuda BNPL y a los asesores que intentan guiarlas.

Cómo las realidades regionales influyen en el enfoque del proyecto

El enfoque en Gales del Sur aporta un contexto importante. La región enfrenta presiones económicas que hacen atractivos los servicios BNPL. Los hogares afectados por costos crecientes a menudo recurren a soluciones a corto plazo para mantener sus rutinas diarias, y BNPL se convierte en parte de ese mecanismo de afrontamiento. El acceso a créditos tradicionales varía entre comunidades, y muchos residentes prefieren evitar préstamos a largo plazo. Este entorno crea un terreno fértil para la expansión de BNPL y hace que la necesidad de apoyo preventivo sea más urgente.

Los investigadores han reconocido que cualquier estrategia significativa debe involucrar a quienes gestionan las consecuencias del endeudamiento a corto plazo sin garantía. Los asesores de deuda en la zona comprenden los patrones que conducen a dificultades en los pagos. Incluir a estos asesores en el proyecto busca diseñar herramientas que reflejen los desafíos del mundo real. Los investigadores también se han vinculado con el Grupo de Enlace de Asesoramiento Financiero, una organización nacional centrada en mejorar los resultados para las personas en dificultades financieras. Esta colaboración crea un canal para recopilar ideas de todo el sector de apoyo a la deuda.

El debate más amplio sobre la regulación de BNPL

El rápido crecimiento de los servicios BNPL ha provocado debates nacionales sobre la protección del consumidor. La falta de regulación ha llevado a que la Autoridad de Conducta Financiera proponga nuevas reglas para 2026. Los investigadores del proyecto de la Universidad de Swansea han contribuido al proceso de consulta ofreciendo opiniones sobre cómo estos cambios podrían afectar a consumidores y minoristas. Su experiencia estudiando el comportamiento de los usuarios les da una perspectiva sobre cómo las mejoras regulatorias pueden reducir el riesgo de endeudamiento descontrolado.

La discusión sobre BNPL va más allá de los hábitos de gasto individuales. El crecimiento de las fintech que ofrecen estos servicios ha cambiado la forma en que las personas acceden al crédito. Empresas como Klarna han basado sus modelos en aprobaciones instantáneas, interfaces sencillas e integración sin problemas en el proceso de compra. Esta eficiencia puede ayudar a los clientes cuando se usa de manera responsable. También puede enmascarar las consecuencias a largo plazo cuando varias compras se acumulan. El proyecto de la Universidad de Swansea destaca que las herramientas financieras en sí mismas no son el único problema. El reto está en entender cómo reaccionan las personas a estas herramientas y cómo los sistemas de apoyo pueden intervenir antes de que los problemas escalen.

Cómo el proyecto planea construir un apoyo significativo

El equipo busca recopilar opiniones de quienes han enfrentado dificultades relacionadas con BNPL. La etapa inicial del proyecto se centra en la divulgación. Los investigadores quieren escuchar a miembros del público y a los asesores que los guían. Creen que las soluciones efectivas deben basarse en experiencias vividas. Al entender cómo las personas llevan un control de los pagos, cómo responden a los recordatorios y cómo gestionan varias pequeñas obligaciones a la vez, podrán diseñar mecanismos de apoyo que se ajusten a las rutinas diarias.

El esfuerzo también explorará cómo los factores emocionales influyen en el gasto. El atractivo de la gratificación instantánea juega un papel importante en las compras en línea. Las personas sienten satisfacción al adquirir artículos rápidamente, y BNPL permite que esa sensación llegue sin el costo inmediato. La dificultad surge más tarde, cuando los pagos coinciden con gastos domésticos habituales. Cuando varias fechas de pago se superponen, la carga puede volverse significativa. Entender este ciclo es fundamental para el objetivo del proyecto.

Los investigadores reconocen que las herramientas digitales pueden ayudar a algunos usuarios a mantenerse organizados. Otros pueden beneficiarse de orientación sobre cómo evaluar su capacidad de gasto antes de realizar compras repetidas con BNPL. La caja de herramientas final puede incluir varios elementos o un sistema estructurado único. El equipo no pretende imponer un enfoque rígido. En cambio, esperan co-diseñar recursos con las personas a las que desean apoyar.

Un paso hacia una mejor protección para los consumidores

El trabajo realizado por la Universidad de Swansea y sus socios marca un avance en la atención a una preocupación creciente en el entorno de finanzas al consumidor en el Reino Unido. La conveniencia de BNPL los hace atractivos, pero la falta de supervisión aumenta la necesidad de herramientas que ayuden a las personas a mantener el control de sus gastos. A medida que BNPL continúa expandiéndose, más compradores recurrirán a estos servicios sin comprender completamente sus implicaciones.

El proyecto reconoce que muchas personas se benefician de BNPL cuando lo usan de manera responsable. El objetivo no es desalentar su uso. En cambio, busca entender dónde surgen las dificultades y ayudar a las personas a evitar ciclos dañinos. El esfuerzo también apoya a los asesores que trabajan en la primera línea de la vulnerabilidad financiera. Herramientas que mejoren la comunicación y el monitoreo podrían reducir el número de personas que se atrasan en sus pagos.

El debate más amplio sobre regulación sigue evolucionando. Los cambios planeados por la Autoridad de Conducta Financiera para 2026 influirán en cómo operan los prestamistas. El equipo de la Universidad de Swansea espera que su trabajo proporcione ideas sobre cómo reaccionan los consumidores a BNPL y cómo las actualizaciones regulatorias pueden apoyar mejores resultados. Su investigación conecta el estudio académico con las necesidades prácticas, cerrando brechas que a menudo dificultan el desarrollo de políticas efectivas.

Mirando hacia el futuro

El auge de los servicios BNPL muestra cómo el comercio digital continúa cambiando el comportamiento del consumidor. A medida que más personas compran en línea y confían en herramientas móviles para sus compras diarias, los patrones de gasto se vuelven más difíciles de seguir. El proyecto de la Universidad de Swansea refleja una comprensión de que los hábitos financieros a menudo se desarrollan en silencio. Una serie de pequeñas obligaciones puede generar una presión significativa cuando los ingresos son ajustados. Al examinar las motivaciones detrás del uso de BNPL y las dificultades que surgen, el equipo de investigación busca desarrollar herramientas que ofrezcan apoyo claro.

Los meses por venir revelarán cuántas personas deciden participar en el proyecto. Los investigadores esperan que una participación amplia les ayude a diseñar recursos que hagan una diferencia real. Su esfuerzo representa una respuesta oportuna a una tendencia financiera que probablemente seguirá formando parte de la vida cotidiana. A medida que BNPL continúa creciendo, la necesidad de orientación efectiva se vuelve aún más importante. El proyecto de la Universidad de Swansea coloca esa responsabilidad en el centro de su trabajo, con el objetivo de construir sistemas que reduzcan el estrés financiero y fortalezcan la toma de decisiones a largo plazo.