Los bancos sin servicios de facturación están perdiendo una oportunidad para pequeñas empresas

Las pequeñas empresas dependen cada vez más de las fintechs no solo para aceptar pagos, sino también para gestionar cómo y cuándo reciben el pago. La facturación, que antes era una tarea secundaria en la oficina, se ha convertido en una parte fundamental de la experiencia de pago. Debido a que las herramientas de facturación pueden ser complejas de construir y mantener, es tentador que los propietarios de negocios recurran a servicios como PayPal o Square para esto.

Sin embargo, los bancos son los más adecuados para ofrecer servicios de facturación. En La brecha de facturación: cómo las pequeñas empresas reciben pagos y por qué los bancos están perdiendo la oportunidad, Ian Benton, Analista Senior de Banca Digital en Javelin Strategy & Research, analiza cómo muchos bancos están perdiendo una oportunidad al no desarrollar ni comercializar esta capacidad clave para sus clientes de pequeñas empresas. Los bancos finalmente están empezando a reconocer que, sin herramientas de facturación, corren el riesgo de perder compromiso y, en última instancia, relaciones en otras áreas del negocio.

Qué necesitan las empresas de la facturación

Ofrecer servicios de facturación no es tan simple como crear un formulario de pago básico. Una empresa necesita poder almacenar productos y servicios en una base de datos, gestionar la información y comunicaciones con los clientes, configurar facturación recurrente y personalizar el diseño de las facturas. Construir y mantener estas capacidades es una tarea ardua para los propietarios que ya están enfocados en gestionar y hacer crecer sus negocios.

Con las facturas tradicionales en papel, una de las mayores frustraciones para las pequeñas empresas es enviar una factura y nunca volver a saber nada al respecto. Sus clientes suelen ser grandes corporaciones, lo que crea un desequilibrio de poder que dificulta exigir pagos oportunos.

“Este es un dilema clásico,” dijo Benton. “Lo más importante es poder rastrear el estado de la factura, el estado del pago, poder contactar al cliente y enviar recordatorios.”

Al mismo tiempo, la facturación no siempre necesita ser un proceso extenso. Para muchas empresas, todo lo que se requiere es una simple solicitud de pago, especialmente para transacciones únicas o servicios mensuales predecibles. En situaciones donde los pagos son recurrentes y la empresa tiene una relación establecida con los clientes, un conjunto completo de funciones de facturación puede ser innecesario.

“Por eso hablamos de una facturación ligera,” dijo Benton. “Creo que sería útil vincularla a Zelle, porque muchas veces esas relaciones serán con personas que ya conoces. Ahí es donde un pago con Zelle tiene sentido.”

Facturación: un activo bancario sin explotar

Demasiados bancos no hacen un esfuerzo fuerte por involucrar a sus clientes en los procesos de facturación—si es que siquiera lo ofrecen. Chase lo ofrece, US Bank lo ofrece para comerciantes, y TD y Citizens lo proporcionan a través de Autobooks. Autobooks entrega la facturación como un sistema llave en mano, lo que simplifica la adopción para los minoristas, pero ofrece menos control sobre la experiencia del cliente. Más allá de ofrecer el servicio, los bancos deben ser más estratégicos en cómo venden la propuesta de valor y posicionan la facturación dentro de su oferta digital bancaria más amplia.

“Muchos propietarios de negocios ni siquiera saben que su banco ofrecería facturación,” dijo Benton. “Pero lo encontrarían extremadamente útil, especialmente en móvil, si dijeras: ‘Oye, podemos ayudarte a crear una factura en cinco minutos, aceptar pagos gratis al instante vía Zelle o hacer un pago con tarjeta si quieres.’”

Comunicar el valor de la transición de clientes de papel a electrónico sigue siendo un desafío para muchos bancos. Sin embargo, puede ser más fácil explicar y justificar mover clientes que ya usan Square o PayPal para facturación hacia una solución bancaria.

“Con Square o PayPal, una vez que recibes el pago, tu dinero queda en esa cuenta,” dijo Benton. “Tarda unos días en llegar a tu cuenta bancaria real y en que puedas acceder a él. Al tener todo centralizado en tu banco, la empresa obtiene acceso inmediato a sus fondos. Y el banco puede decir: ‘Oye, podemos tener todas tus facturas, todos tus clientes, en un solo lugar.’”

Una puerta de entrada

Los bancos que aún no han desarrollado estas herramientas corren el riesgo de ver a sus clientes recurrir a Square o PayPal. Una vez que lo hagan, descubrirán que esas fintechs también ofrecen aceptación de tarjetas, así como préstamos y cuentas corrientes para pequeñas empresas. Benton compara la facturación con una droga de entrada.

Para los bancos, sin embargo, la facturación abre la puerta a aún más oportunidades que pueden ofrecer a sus clientes empresariales. La mayor ventaja de una estrategia de facturación para las pequeñas empresas es su integración en el flujo de caja, que es esencial tanto para análisis como para previsiones. Los bancos están en una buena posición para ayudar en esto, pero para ofrecer proyecciones de flujo de caja significativas, necesitan tener visibilidad de todas las facturas pendientes y sus fechas de pago previstas.

La facturación también puede ser un potente impulsor para que los clientes pasen de una cuenta personal a una cuenta empresarial.

“Si eres un consumidor o un propietario único que opera con una cuenta de consumidor, realmente necesitas justificar gastar los 15 o 20 dólares al mes en una cuenta empresarial,” dijo Benton. “La capacidad de facturar a tus clientes y aceptar pagos al instante es muy valiosa.”

Otro producto clave es el factoring tradicional, que implica vender facturas a un tercero con descuento a cambio de efectivo inmediato. Si un banco tiene acceso a las facturas de un negocio, puede ofrecer en su lugar un producto de préstamo garantizado por esas cuentas por cobrar.

Ir más allá

Es fundamental que la solución de facturación esté disponible en móvil. Negocios como contratistas, servicios de reparación de puertas de garaje o empresas de jardinería trabajan principalmente en el campo. Estos profesionales necesitan poder crear una factura rápidamente, presentarla al cliente de inmediato y solicitar el pago ya sea vía Zelle o con tarjeta. Ofrecer esta capacidad aporta valor a los negocios que operan fuera de un entorno de oficina tradicional.

“Las empresas priorizan la flexibilidad y visibilidad en los pagos sobre funciones avanzadas, que son ventajas potenciales para los bancos,” dijo Benton. “Los bancos que vayan más allá y soporten una gama completa de opciones—desde solicitudes de pago hasta gestión de cuentas por cobrar—estarán en posición de ganar compromiso y mantenerse relevantes a medida que evolucionen las necesidades de sus clientes.”