¿Qué está impulsando el rápido crecimiento de los pagos ACH

La red ACH es confiable y ubicua. Y en el último año, continuó experimentando un fuerte crecimiento, tanto en volumen de pagos como en monto total en dólares. En 2025, el volumen de pagos en la red ACH aumentó aproximadamente 1.6 mil millones, alcanzando un total de 35.2 mil millones, o un promedio de 141 millones de pagos por día. En el mismo período, se movieron 93 billones de dólares a través de la red ACH, casi 7 billones más que el año anterior. Aunque el volumen de transacciones creció un 4.9%, el valor total de esos pagos aumentó un 7.9%.

Este crecimiento refleja la expansión continua de los casos de uso de ACH en el espacio de pagos. En un podcast de PaymentsJournal, Michael Herd, Vicepresidente Ejecutivo de Administración de la Red ACH en Nacha, y Ben Danner, Analista Senior de Crédito y Comercial en Javelin Strategy & Research, analizaron los impulsores de este aumento y explicaron por qué ACH está en posición de crecer aún más.

Integrado en la economía

Un método altamente eficiente para mover grandes volúmenes de pagos, ACH sigue ganando adopción, incluyendo pagos B2B, pagos de facturas de consumidores y transferencias entre cuentas. Continúa siendo una opción rentable para pagos de alto volumen entre contrapartes conocidas.

ACH está directamente integrado en una amplia gama de plataformas, proveedores de software y flujos de trabajo empresariales, incluyendo facturación y nómina. Empresas desde Stripe hasta QuickBooks y ADP ofrecen ACH como una opción de pago fácilmente disponible.

Debido a que ACH está tan profundamente integrado en la economía, tiende a crecer en sincronía con la actividad económica general. La forma en que la red ACH escala para soportar ese crecimiento ha sido un factor importante en su expansión reciente.

De los cheques a los pagos electrónicos

A pesar de la decisión de alto perfil del gobierno de dejar de usar cheques en papel el año pasado, el volumen federal de ACH aumentó solo un 1%. El sector comercial ha sido el principal impulsor del crecimiento general.

En el segmento B2B, el volumen de ACH superó los 8 mil millones de transacciones en 2025, representando 63 billones de dólares en valor, y continúa creciendo aproximadamente un 10% anual. Esto coincide con los hallazgos de la Asociación de Profesionales Financieros, que reportó el año pasado que los cheques ahora representan solo el 25% del volumen de pagos B2B.

“Eso demuestra un éxito a nivel de la industria en mover a las empresas de los cheques a ACH,” dijo Herd. “También muestra que aún hay espacio para continuar esa transición para el 25% de los pagos B2B que todavía son cheques, y que aún podrían trasladarse a ACH y otras vías de pago.”

Danner agregó: “Reemplazar los cheques en papel ha sido un desarrollo importante. El cheque en papel es torpe, menos eficiente, propenso a fraudes, y hay que enviarlo por correo. ¿Por qué no usar algo como ACH? Es más seguro, está automatizado, es más barato, es más fácil de conciliar, mejora el flujo de efectivo, la liquidez y reduce el procesamiento manual.”

Otro caso de uso B2B de rápido crecimiento son los pagos de reclamaciones de atención médica, que provienen de aseguradoras y otros pagadores. El año pasado, ACH procesó 548 millones de pagos de atención médica, moviendo casi 3 billones de dólares directamente a proveedores médicos, hospitales y farmacias.

Crecimiento de consumidores en ACH en el mismo día

Por impresionante que sea el crecimiento general de la red ACH, Same Day ACH ha estado expandiéndose aún más rápido. En 2025, las transacciones Same Day ACH crecieron casi un 17%, superando los 1.4 mil millones de pagos. Cada vez más, se convierte en una parte rutinaria de la vida financiera de los consumidores.

“Estamos viendo que Same Day ACH se implementa bastante ampliamente en pagos de consumidores,” dijo Herd. “Los casos de uso incluyen transferencias entre cuentas en instituciones financieras, cargas en billeteras digitales donde los fondos se debitan de una cuenta bancaria, y pagos de facturas con tarjeta de crédito donde el emisor tiene razones para cobrar los fondos lo más rápido posible.”

El volumen de pagos ACH en línea para consumidores aumentó en unos 650 millones de pagos, alcanzando 11.4 mil millones, lo que representa un crecimiento del 6% interanual. Estos pagos cubren una amplia gama de facturas de consumidores, incluyendo hipotecas, préstamos de automóviles, primas de seguros, servicios públicos, préstamos estudiantiles y facturas de tarjetas de crédito. Esencialmente, cualquier pago recurrente que se asemeje a una factura es una opción natural para ACH en línea.

Métodos de pago alternativos populares, como las billeteras digitales, a menudo dependen de ACH para mover dinero hacia o desde la cuenta bancaria de un usuario o para liquidar transacciones en segundo plano. Muchas facturas de tarjetas de crédito se pagan mediante ACH, al igual que numerosos pagos de liquidación a comerciantes. La continua tendencia de alejarse de los cheques en papel también impulsa esta tendencia.

Pago por banco mediante ACH

El cambio continuo hacia pagos electrónicos más rápidos ha allanado el camino para Open Banking, también conocido como Pago por Banco. Este enfoque permite a los consumidores pagar directamente desde sus cuentas bancarias, simplificando las transacciones y reduciendo la fricción. Las generaciones más jóvenes, en particular, esperan experiencias completamente digitales y con enfoque móvil, haciendo de Open Banking una extensión natural de la red ACH. Vincular una cuenta bancaria a través de una sesión de Open Banking para iniciar un pago ACH encaja perfectamente en este entorno. Incluso grandes empresas como Walmart ahora ofrecen Pago por Banco a través de sus aplicaciones.

“Frecuentemente hablo de personas en sus 20 que nunca han tenido chequera, nunca han escrito un cheque, no sabrían cómo localizar la información de ruta y cuenta para pagar una factura, o incluso inscribirse en depósito directo de nómina,” dijo Herd. “La mayoría hace eso a través de sus teléfonos mediante Open Banking y vinculando sus cuentas bancarias.”

“No es sorprendente que estas áreas estén creciendo, especialmente a medida que los consumidores siguen adoptando métodos de pago digitales,” dijo Danner. “Estamos en las primeras etapas de adopción del verdadero Open Banking en EE. UU., y aún hay un potencial tremendo para una adopción continua y ampliada de esto y su capacidad para habilitar pagos ACH.”

“Las generaciones más jóvenes de consumidores y empleados están inscribiéndose en pagos ACH para transferencias y depósito directo de nómina,” agregó. “Y todavía hay mucho potencial para que esto se vuelva aún más convencional.”

Nuevas reglas para el nuevo año

Incluso con el auge de Open Banking y pagos ACH más rápidos y frecuentes, Nacha también sigue enfocada en la seguridad y solidez del sistema. Se implementarán nuevas reglas de Nacha para mejorar el valor y la seguridad del sistema. En 2026, los participantes de ACH comenzarán a aplicar reglas mejoradas de monitoreo de transacciones, con otras mejoras, incluyendo para transacciones internacionales.

Estos cambios buscan apoyar el crecimiento en volumen y velocidad de los pagos, manteniendo la confiabilidad tanto para consumidores como para empresas.

“A largo plazo, tenemos una mejor gestión de riesgos en todo el sistema ACH,” dijo Herd. “Eso crea un entorno receptivo y que fomenta una mayor adopción y crecimiento.”

“Un ejemplo que hemos experimentado en el pasado es la validación de cuentas, que es una regla que añadimos en 2018,” dijo. “Creó toda una industria de servicios de validación de cuentas que permitió una mejor gestión del riesgo en ACH y, por lo tanto, una mejor adopción. Ese es el tipo de cosas que buscamos para contribuir a un crecimiento aún mayor en el futuro.”

En conjunto, estas tendencias muestran que el crecimiento continuo de la red ACH es resultado de una integración reflexiva, adopción constante y modernización continua. Sigue estando bien posicionada para empresas y consumidores que se alejan de los cheques en papel y se dirigen hacia pagos electrónicos más rápidos y seguros.