¡Hola Fintechers y Nuevos en Fintech 👋

Para quienes leyeron la Parte 1 del profundo análisis de Monzo de la semana pasada, ya saben qué esperar.

Para los que son nuevos en Fintech: Bajo el Capó, les recomiendo encarecidamente comenzar leyendo la edición de la semana pasada si aún no lo han hecho, que cubrió la historia fundacional de Monzo, una línea de tiempo detallada de eventos desde 2015 hasta hoy, un gráfico actualizado de su crecimiento de clientes, una visión general de su pila de productos y sus nuevos lanzamientos y lo que señalan.

Monzo: 10 años que cambiaron la banca para siempre - Parte 1

Esta semana profundizaremos en cómo realmente cambiaron la banca, entenderemos sus activaciones de construcción de comunidad y miraremos hacia los desafíos que enfrentará en un futuro cercano.

Esto es lo que pueden esperar de la Parte 2:

• Cómo cambiaron la banca para siempre

  • Funciones Hero y de Higiene - Transformando las expectativas del consumidor sobre lo que puede hacer una app bancaria

  • Uso pionero de BaaS - Usando BaaS para salir al mercado y probar antes de obtener una licencia

  • Enfoque tecnológico con Microservicios y Agrupamiento - Cambiando la industria de pilas tecnológicas monolíticas a arquitecturas de microservicios

• Un P.D. para TS Anil

  • El papel crucial que tuvo en la era de madurez de Monzo y lo que comenta un fundador veterano

• Los mayores desafíos en el horizonte

  • Globalización

  • Crecimiento de la pila de productos vs UX

  • AEO y el auge de los bancos digitales nativos de IA

• Cinco lecciones para constructores del viaje de Monzo

  • 1. No persigas la perfección
  • 2. Entiende verdaderamente a tu ICP
  • 3. Construye amor antes de monetizar
  • 4. Convierte las restricciones en diferenciación
  • 5. Trata a la comunidad como una muralla, utilízala como motor de crecimiento

Si la última edición aún está fresca en tu memoria, estás listo para comenzar, pero si no, siéntete libre de escanear rápidamente la Parte 1, especialmente la última sección sobre nuevos productos.

Ahora vamos a adentrarnos en 💪��

NOTA: Ya conoces el procedimiento. Este es un análisis profundo y tu cliente de correo podría recortar el final, así que haz clic aquí para ver la edición completa, sin recortes, deja un like y comenta al final, y no olvides suscribirte. 

¡Este es un artículo excelente y las lecciones al final deberían usarse como un manual para construir productos fintech de clase mundial para consumidores!

¿Cómo** cambió Monzo la banca para siempre? 🤔**

Cuando digo “cambió la banca para siempre”, me refiero específicamente a cómo los consumidores usan los productos y cómo los bancos los construyen.

Y prometo que no estoy siendo exagerado.

La forma única en que Monzo construyó su producto, lo llevó al mercado y creó una comunidad tan fuerte de seguidores leales hizo que toda la industria repensara qué puede ser una app bancaria y cómo abordar la construcción de un producto digital exitoso.

Aquí están las formas memorables en que lideraron con el ejemplo y forzaron a la industria a cambiar haciendo las cosas de manera diferente.

De funciones Hero a funciones de Higiene 🦸��♂️

Uno de los ejemplos más claros es cómo muchas funciones ahora consideramos estándar, lo que los equipos de producto llaman funciones de higiene que a los clientes les sorprendería o decepcionaría si no estuvieran en el producto, en su momento fueron realmente radicales. Funciones como notificaciones en tiempo real de transacciones, feeds enriquecidos de transacciones, insights a nivel de comerciante, bloqueo de tarjeta en la app, y visualización o cambio de PIN sin visitar un cajero automático ahora son básicas. Los clientes se sorprenderían si no estuvieran allí.

Todo esto fue innovador hace diez años, pero ahora es completamente normal.

Esta imagen y artículo que preparé para una edición de ‘Héroes y Funciones de Higiene en Banca Digital’ se basaron en algunos desarrollos de banca digital que lideré, y en el precedente que estableció Monzo

☕️🦸��♂️ Funciones Hero y de Higiene: La década que cambió las expectativas de la banca digital

Monzo creó un conjunto de funciones que en su momento fueron claramente funciones hero.

Diferenciadas, con opinión propia y profundamente centradas en el cliente.

Debido a su eficacia, el resto de la industria las siguió. Con el tiempo, estas funciones hero se convirtieron en funciones de higiene. Cuando abres una app de banco tradicional hoy y ves opciones como Congelar Tarjeta o Ver PIN, estás viendo los estándares que Monzo ayudó a definir.

Lo importante es que los bancos siempre podrían haber construido muchas de estas funciones, pero Monzo simplemente pensó en las cosas de manera diferente.

🧠 Tomemos las notificaciones de transacciones. En lugar de esperar a que un pago se liquide completamente 2-3 días después de usar la tarjeta, Monzo mostró el evento de autorización en tiempo real, y eso se convirtió en la notificación en tiempo real, ya sea que la autorización fuera exitosa o fallida. Esa sola decisión dio a los clientes visibilidad inmediata de sus gastos, reforzó la confianza y se alineó perfectamente con el pilar central de Monzo: la transparencia. Ahora parece obvio, pero requirió repensar cómo deberían comportarse los sistemas bancarios.

Es simple, y ahora la mayoría de los feeds y notificaciones de transacciones dependen de esto, en lugar del estado de liquidación en una plataforma bancaria central.

Lo que hace esto aún más impresionante es que todavía están lanzando cosas “a la manera de Monzo”. Funciones como el Desafío de 1p muestran la misma intuición en acción, creando nuevas funciones hero que silenciosamente cambian el comportamiento y, con el tiempo, probablemente se vuelvan expectativas en otros lugares.

No te sorprendas si en los próximos años empiezan a aparecer desafíos similares en las apps de bancos tradicionales.

Eso, más que cualquier otra cosa, es la señal más clara de que Monzo sigue impulsando la industria hacia adelante.

El uso de BaaS por parte de Monzo: Banca como Producto, No como Licencia 🪪

Una de las formas menos visibles, pero quizás más importantes, en que Monzo cambió la banca fue cómo salió al mercado antes de convertirse en banco.

En lugar de esperar años para obtener una licencia bancaria completa antes de lanzar algo, Monzo utilizó un modelo de prepago + BaaS para lanzar temprano, aprender rápido y generar demanda mientras la regulación avanzaba. En ese momento, esto era muy poco convencional. La mayoría de los bancos digitales aspirantes desaparecían durante años tras los procesos regulatorios. Monzo lanzó.

Es importante destacar que Monzo recaudó £1 millón directamente de clientes en una ronda de crowdfunding, antes de ser un banco con licencia completa.

Este enfoque reformuló la banca como un problema de producto primero, y de licencia segundo. Al desacoplar la experiencia del cliente de la infraestructura bancaria completa, Monzo demostró que:

• Se puede validar la demanda antes de convertirse en banco

• Se puede iterar en público, con usuarios reales y dinero real

• Se puede construir confianza antes de que se manejen depósitos

Este modelo ahora es la estrategia estándar. Tarjetas prepago, licencias EMI, bancos patrocinadores e infraestructura modular son la forma en que la mayoría de las fintechs comienzan hoy. En 2015, eso no era tan obvio y Monzo mostró a la industria un camino más rápido y de menor riesgo para construir productos financieros regulados.

Al hacerlo, ayudaron a normalizar la idea de que la banca no necesita ser verticalmente integrada desde el día uno, un principio que sustenta gran parte del ecosistema fintech actual.

De Monolitos a Microservicios: Cómo Monzo Reinició la Pila Tecnológica ◼️

Una de las formas menos visibles, pero más trascendentales, en que Monzo cambió la banca fue cómo fue construida… bajo el capó (la frase perfecta para echar un vistazo a su arquitectura tecnológica 👀).

En el momento en que Monzo lanzó, la mayoría de los bancos todavía operaban con sistemas monolíticos centrales.

Para los amantes del cine, si piensan en todos los componentes de una app bancaria tradicional en un solo monolito gigante, como en 2001: Odisea en el Espacio, esa es mi clase de persona.

El Monolito de 2001: Odisea en el Espacio

Son plataformas estrechamente acopladas en un ‘monolito’ en el que las experiencias front-end, el procesamiento back-end y la lógica bancaria central están profundamente interconectados. Lanzar nuevas funciones era lento, arriesgado y costoso. Un pequeño cambio en un área podía tener consecuencias no deseadas en otra parte del monolito, por eso las versiones se agrupaban en actualizaciones infrecuentes y de alto riesgo.

💡 Durante mi tiempo en Citibank, desplegábamos actualizaciones de nuestra plataforma de trading de renta fija en una arquitectura monolítica, y dado que estaba estrechamente vinculada a sistemas como los datos de referencia y los modelos de precios, solo hacíamos 4 lanzamientos principales al año, cada uno precedido por una llamada de 2 horas con el CAB.

Monzo tomó un enfoque radicalmente diferente. Desde el primer día, construyó su plataforma en torno a una arquitectura desacoplada, basada en microservicios, tomando patrones de empresas tecnológicas modernas en lugar de bancos tradicionales. Los servicios individuales eran pequeños, independientes y gestionados de extremo a extremo por equipos. Las funciones podían desarrollarse, probarse y desplegarse sin esperar a un ciclo de lanzamiento del sistema bancario central.

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