Desmitificando el enigma del comercio agentico

Ha pasado menos de un año desde que Visa y Mastercard lanzaron plataformas diseñadas para dar a los agentes de IA un papel más importante en el comercio minorista y en el poder de compra real. En los meses posteriores, ha habido una carrera por construir protocolos de comercio agentico, planificar integraciones con comerciantes y mapear los riesgos de fraude y las posibles responsabilidades.

En medio de este impulso para prepararse para lo próximo, muchas instituciones financieras están luchando por equilibrar los esfuerzos de modernización con las obligaciones de cumplimiento y protección al cliente. Como explicó Matthew Gaughan, Analista de Pagos en Javelin Strategy & Research, en el informe Enfoques de Comercio Agentico: ¿Cómo pueden prepararse los bancos?, hay pasos concretos que las organizaciones pueden tomar para sentar las bases de las integraciones agenticas y trazar un camino a seguir.

Aprovechando el Lenguaje Compartido

Aunque el proceso de liquidación de pagos probablemente permanecerá sin cambios en el modelo de comercio agentico, será necesario contar con una infraestructura frontal capaz de interactuar con agentes de IA. Algunas iniciativas ya avanzan en esta dirección, como el reciente lanzamiento por parte de Google de su plataforma Agent Payments Protocol (AP2).

AP2 es un marco neutral y de código abierto que permite a comerciantes, consumidores y empresas externas interactuar con IA agentica. La plataforma también incluye salvaguardas integradas, conocidas como mandatos, diseñadas para verificar que un agente haya seguido con precisión las instrucciones de un usuario.

Aunque el protocolo de Google ha atraído a un fuerte grupo de respaldos, varias otras organizaciones han lanzado soluciones competidoras. Aunque ninguna de estas plataformas ha alcanzado aún una adopción generalizada, las instituciones financieras deberían comenzar a evaluar qué enfoques se alinean mejor con sus necesidades estratégicas y operativas.

“Esos protocolos básicamente están estableciendo un lenguaje compartido que permite que los pagos ocurran como normalmente lo hacen,” dijo Gaughan. “El hilo común en muchos de estos desarrollos es que el pago en sí se maneja normalmente en el backend del comerciante. Es el protocolo el que simplemente hace posible que ocurra este flujo de pago.”

“Lo principal a entender es que el comercio agentico va de la mano con los esfuerzos de modernización en general,” afirmó. “Los bancos tendrán que estar atentos a estos diferentes protocolos que están surgiendo y que probablemente requerirán que revisen algunos de sus sistemas internos para ser más interoperables y accesibles a través de APIs.”

Trazando Líneas en la Arena

El creciente número de plataformas emergentes de comercio agentico puede complicar la tarea de los líderes financieros que intentan definir una estrategia clara. A esto se suman preguntas más amplias y sin resolver sobre cómo funcionará realmente el comercio agentico en el futuro.

Por ejemplo, si un cliente autoriza a un agente de IA para realizar una compra y algo sale mal, ¿quién es responsable en última instancia? Esta pregunta se vuelve aún más compleja en escenarios que involucran fraude de primera parte, manipulación deliberada del cliente o casos en los que un agente de IA es engañado para transaccionar con un comerciante fraudulento.

“Estoy seguro de que los bancos están observando esto con atención, porque en muchos aspectos probablemente serán ellos—al menos desde el punto de vista regulatorio—los que terminarán siendo responsables,” dijo Gaughan. “En la documentación disponible para desarrolladores, OpenAI dejó claro que considera que los comerciantes son los propietarios de los pagos asociados con la transacción y que cualquier liquidación, reembolso, contracargo y cumplimiento permanecen con el comerciante y su proveedor de servicios de pago.”

“Todos están tratando de trazar líneas en la arena, pero no creo que ninguno sepa realmente dónde terminará esto,” afirmó. “Estás pasando de un estándar en el que quizás no había una tarjeta presente en la transacción, pero siempre había participación humana en el proceso.”

A medida que la adopción de IA generativa ha crecido, la necesidad de supervisión humana se ha vuelto cada vez más evidente. Aunque los modelos continúan mejorando, todavía producen resultados difíciles de explicar o claramente incorrectos.

Estas incertidumbres han contribuido a un sano escepticismo sobre si el comercio agentico logrará una adopción a gran escala.

“Es un área propensa a errores,” dijo Gaughan. “Además, hay actores malintencionados que optimizan sitios web fraudulentos para que parezcan reales y que están perfectamente posicionados y diseñados para que los agentes de IA interactúen con ellos. En última instancia, el cliente pierde su dinero y no obtiene lo que compró.”

“Va a ser un problema,” afirmó. “Seguirá desarrollándose a medida que la tecnología se vuelva más popular—si es que se vuelve más popular. Pero los actores involucrados son muy conscientes de lo que está en juego.”

Un Tema Difuso

El potencial de la tecnología significa que las organizaciones no pueden permitirse ignorarla por completo. En cambio, las instituciones financieras deberían comenzar a educarse sobre los protocolos emergentes dentro del ecosistema más amplio de agentes y determinar cómo estas tecnologías pueden impactar diferentes áreas del banco.

Cada protocolo tiene sus propias particularidades, y probablemente los bancos necesitarán soportar múltiples plataformas para satisfacer las diversas necesidades de los clientes. Aunque gran parte de la discusión actual se centra en casos de uso para consumidores, muchos bancos también atienden a clientes comerciantes con requisitos claramente diferentes.

En paralelo con la planificación de infraestructura, los bancos eventualmente deberán abordar consideraciones de riesgo de fraude y cumplimiento, aunque no hay una necesidad inmediata de profundizar en estos temas.

“Es un área muy grande y todavía algo nebulosa, pero hay consideraciones importantes de gran alcance que deben tener en cuenta al abordar este nuevo marco,” dijo Gaughan. “Será un tema de conversación para cualquier banco o consejo de administración, porque todos lo escuchan sin parar todos los días.”

Adelantarse a la Tendencia

El comercio agentico todavía está en sus etapas iniciales, pero su potencial para transformar los pagos lo convierte en algo más que una palabra de moda pasajera. Dado el historial mixto de la industria en responder a tecnologías transformadoras, es imperativo que las instituciones financieras comiencen a desarrollar estrategias ahora.

“Los bancos todavía están fuertes, pero muchos ejecutivos admitirían que hace diez años estaban un poco atrasados en la modernización de su tecnología,” dijo Gaughan. “Es importante que estén al tanto de lo que está sucediendo y cómo pueden adelantarse y prepararse para un futuro en el que el comercio agentico se vuelva más la norma.”

“No es seguro que eso vaya a ser así, pero es importante que hagan todo lo posible no solo para facilitar estas transacciones, sino también para mantener sus productos—ya sean productos con tarjeta o cuentas—para seguir siendo la opción preferida de los consumidores,” afirmó.