Anticipándose a los pagos instantáneos—Antes de que sea demasiado tarde

En el mundo actual, casi todo lo que una empresa o individuo desea está disponible al instante. Sin embargo, para la mayoría, recibir un pago todavía tarda de dos a tres días en procesarse, a pesar de la existencia de redes de pagos instantáneos como FedNow.

¿Qué se necesita para que los pagos instantáneos alcancen un punto de inflexión y se conviertan en una expectativa estándar? En un podcast de PaymentsJournal, Justin Jackson, Jefe de Soluciones de Pago Empresarial, Pagos Digitales en Fiserv, y Jordan Hirschfield, Director de Prepagos en Javelin Strategy & Research, discutieron posibles desencadenantes para un punto de inflexión en FedNow y otros métodos de pago instantáneo, y cómo las instituciones financieras deberían prepararse ahora.

Buscando un crecimiento explosivo

Aunque los pagos instantáneos han experimentado un crecimiento y adopción constantes, aún no ha ocurrido un momento definitorio que los impulse a la corriente principal. Las transferencias bancarias en tiempo real y las plataformas de desembolso digital procesan pagos en tiempo real, pero no ha surgido un caso de uso revolucionario que genere un volumen significativo.

Un catalizador probable para ese momento crítico sería el gobierno federal. Como el mayor pagador tanto a individuos como a empresas, cualquier movimiento importante hacia pagos instantáneos podría tener un impacto considerable en la economía de EE.UU. El gobierno tiene la capacidad de cambiar el mercado.

Ya se han dado pasos en esa dirección. El gobierno federal ha dejado de emitir cheques en papel en gran medida—con algunas excepciones—por lo que los beneficiarios de fondos gubernamentales cada vez más necesitan cuentas bancarias para depósitos directos. Es un pequeño paso desde allí hacia los pagos instantáneos.

Europa ya completó una transición similar, con métodos de pago en tiempo real integrados en la actividad financiera cotidiana.

“Estuve en la UE a principios de esta semana y me reuní con un gran banco que recientemente implementó pagos de bajo valor en tiempo real en sus mercados, lo equivalente a una transacción FedNow o RTP aquí en EE.UU.,” dijo Jackson. “No hicieron mucho marketing ni automatizaron la conversión de sus transacciones en lotes de bajo valor en transacciones instantáneas. Simplemente lo pusieron allí para que los usuarios pudieran aprovechar un pago instantáneo. En cuestión de semanas, ya han visto que el uso se acerca al 20% para la transacción instantánea en lugar de la transacción basada en lotes.”

Pagos por desastre

Una apertura crítica para la intervención gubernamental es proporcionar pagos instantáneos para ayuda en desastres. Quien haya experimentado un huracán o incendio forestal sabe la necesidad urgente de fondos inmediatos para cubrir necesidades básicas, como ropa o alojamiento temporal.

Recibir un cheque suele ser impráctico en una zona de desastre, ya que cobrarlo puede ser casi imposible. Aunque a veces se usan tarjetas prepagas, son limitadas—los beneficiarios no pueden pagar alquiler ni realizar otros pagos esenciales que requieren acceso bancario tradicional.

Lo que realmente necesitan las personas es depósito directo en su cuenta bancaria. Si su institución financiera no puede procesar la transacción al instante, los beneficiarios quedan efectivamente sin acceso a los fondos cuando más los necesitan.

“Que esa transacción se entregue al instante es fundamental, y ser la institución financiera que lo permite generará lealtad, porque habrás sido parte de la solución en su momento de necesidad,” dijo Hirschfield. “En lugar de decir, ‘Bueno, no estabas listo, ¿verdad? No estabas en la mesa y no pudiste aceptar esa transacción en tiempo real.’ Esa es una percepción muy diferente por parte del titular de la cuenta respecto a la capacidad de tu institución, al aceptar ese pago instantáneo en un momento realmente importante.”

Opciones para la economía gig

En el sector privado, un caso de uso prometedor es dentro de la economía gig. Los trabajadores en este sector a menudo reciben pagos de forma irregular. Por ejemplo, alguien que pasa una tarde conduciendo para pagar su alquiler puede necesitar recibir sus ganancias rápidamente. Pero eso no siempre es posible.

“Hemos visto empresas de economía gig decir a los trabajadores que, debido a dónde tienen su cuenta bancaria, no pueden recibir su dinero en otros tres días,” dijo Jackson. “Ahora ponte en la mentalidad de ese trabajador. La razón por la que pasó una tarde haciendo ese trabajo es porque necesita ese dinero ahora mismo, porque el alquiler vence. Que le digan que debe esperar tres días o ir a otro banco, puede hacer que piense en cambiar de institución financiera.”

El desafío para los bancos más pequeños

Las instituciones financieras y bancos que sirven a comunidades más pequeñas han sido los menos propensos a entrar en el ámbito de los pagos instantáneos, pero quizás sean los que más lo necesitan. No pueden permitirse que un competidor cercano ofrezca este servicio mientras ellos no. A medida que más pagos gubernamentales comiencen a fluir a través de redes de pagos instantáneos, y más agencias desembolsen o acepten fondos de esta manera, las instituciones no participantes enfrentan una presión aún mayor para unirse a las redes.

Esa misma dinámica también impulsará el descubrimiento y uso de nuevos casos de uso. La disponibilidad es el primer paso hacia la adopción masiva, preparando el escenario para que una masa crítica de instituciones financieras en todo el país participe en las redes. A medida que la participación crece, también lo hará la adopción y el uso, convirtiendo los pagos instantáneos en la norma en lugar de la excepción.

No te quedes atrás

Entonces, ¿qué deberían hacer ahora los bancos más pequeños y las cooperativas de crédito para prepararse para los pagos instantáneos? El primer paso es considerar las implicaciones para su propio negocio. Deben evaluar cómo sus productos pueden aprovechar los pagos instantáneos—no solo en términos de tecnología, sino en cómo los clientes—desde consumidores y pequeñas empresas hasta empresas comerciales—realmente quieren usarlos.

Lo más importante es no esperar al punto de inflexión para actuar. Los bancos que se retrasen hasta que el gobierno exija pagos instantáneos para transacciones clave corren el riesgo de quedarse atrás.

“Los pagos de Seguridad Social no están disponibles como transacciones instantáneas todavía, pero no esperes a que se anuncie eso para que te inscribas,” dijo Jackson. “De lo contrario, tendrás toda una lista de clientes preguntando, ‘¿Por qué no puedo recibir mi pago al instante?’ Porque está garantizado que alguien más puede.”