¿Quién gana si se aumenta el límite del tope de la tarifa de débito?

Más de una década después de que la Ley Dodd-Frank rediseñara los límites regulatorios de la industria bancaria, dos senadores republicanos buscan volver a revisar uno de sus umbrales clave, una medida que podría dirigir millones adicionales en ingresos por tarjetas de débito a los bancos comunitarios, cooperativas de crédito y sus socios fintech.

Según Bloomberg, la legislación, presentada por los senadores Ted Cruz (R-Texas) y Katie Britt (R-Alabama), permitiría que más bancos comunitarios eviten el límite en las tarifas de intercambio de débito al indexar el umbral actual de 10 mil millones de dólares en activos a la inflación.

La propuesta, titulada Ley de Alivio para Bancos Comunitarios, también beneficiaría a las cooperativas de crédito y fintechs que colaboran con bancos que califican.

La enmienda Durbin a Dodd-Frank limitó las tarifas de intercambio de tarjetas de débito a 21 centavos más 0.05% del monto de la transacción para bancos con 10 mil millones de dólares o más en activos. Cuando se promulgó la ley en 2010, aproximadamente 80 bancos superaban ese umbral, señalan los senadores. Hoy, ese número se acerca a 130, incluyendo instituciones regionales como Live Oak Bank en Wilmington, Carolina del Norte, y Bancfirst en Oklahoma City.

Se está presentando una legislación complementaria en la Cámara por el representante Andy Barr (R-Kentucky).

Las cooperativas de crédito y las fintechs ven beneficios

El grupo de comercio “America’s Credit Unions” respaldó rápidamente la propuesta, diciendo que el umbral de exención más alto beneficiaría a sus miembros.

“A medida que las cooperativas de crédito crecen atendiendo a más miembros y manteniéndose al ritmo de la economía, muchas se ven atrapadas en límites que estaban destinados a instituciones mucho más grandes,” dijo Scott Simpson, presidente y CEO de America’s Credit Unions. “Indexar el umbral a la inflación proporciona el alivio necesario y restablece la equidad para las cooperativas de crédito basadas en la comunidad.”

Fintechs como Chime y Dave también se beneficiarían del nuevo límite. Estas empresas colaboran con bancos más pequeños para acceder a los ingresos por tarifas de intercambio de débito, que representan un componente clave de sus modelos de negocio. Ampliar el grupo de bancos exentos aumentaría significativamente su mercado.

Un límite obsoleto

La legislación aplicaría el ajuste por inflación de manera retroactiva a la promulgación de la ley en 2010. Después de varios años de inflación elevada, ese límite se elevaría a más de 15 mil millones de dólares en activos.

“Los ingresos por intercambio son un asunto importante en cualquier programa de débito, y la idea del límite de 10 mil millones de dólares en activos era proporcionar cierto alivio a los minoristas en las tarifas de deslizamiento de débito, sin perjudicar a los bancos más pequeños que intentan competir con los grandes,” dijo Don Apgar, director de Pagos Comerciales en Javelin Strategy & Research. “Han pasado 15 años desde que se aprobó Durbin, y como en cualquier otra cosa, 10 mil millones de dólares ya no alcanzan. Tiene sentido que el límite esté vinculado a una fórmula que lo incremente con el tiempo.”