Händler tragen die Last des Betrugs mit Debitkarten

Die Kosten für Betrug mit Debitkarten sind zunehmend auf Händler abgewälzt worden, wobei Einzelhändler jetzt fast die Hälfte der Gesamtkosten tragen, anstatt Banken oder Zahlungsnetzwerke.

Dieser Wandel ist in zweijährlichen Daten der Federal Reserve dokumentiert, die ihren Bericht über Debitkartenbetrug alle zwei Jahre veröffentlichen und einen Überblick über die Transaktionskosten im Debit-Ökosystem bieten.

Gemäß dem Dodd-Frank-Gesetz ist die Fed verpflichtet, festgelegte Debit-Interchange-Gebühren auf ein „angemessenes und verhältnismäßiges“ Niveau zu begrenzen, das die Kosten jeder Transaktion einschließlich erwarteter Betrugsverluste berücksichtigt. Der Bericht dient daher nicht nur als Maß für Betrugsentwicklung, sondern auch als Benchmark für die Verteilung dieser Kosten zwischen Händlern, Banken und anderen Akteuren.

Die Daten zeigen, dass Händler im Jahr 2023 für 49,9 % der Kosten durch Debitkartenbetrug verantwortlich waren, gegenüber 46,9 % im Jahr 2021. Über einen längeren Zeitraum ist die Abkehr von Banken noch deutlicher: Der Anteil der Banken an den Debit-Betrugsverlusten sank von 59,8 % im Jahr 2011 auf 28,3 % im Jahr 2023.

Ein wachsendes Problem

Gleichzeitig ist der Gesamtbetrag des Betrugs mit Debitkarten im letzten Jahrzehnt gestiegen. Im Jahr 2023 beliefen sich die Betrugsschäden aller Parteien auf 17,63 USD pro 10.000 USD Transaktionswert, verglichen mit 7,80 USD im Jahr 2011. Eine separate Studie der Federal Reserve Financial Services aus dem Jahr 2024 ergab, dass fast drei Viertel der Finanzinstitute angaben, Debitkartenbetrug sei ihre häufigste Betrugsart und verursache die größten Verluste.

Die Art des Debitkartenbetrugs hat sich ebenfalls verändert. Nach der Einführung chipbasierter EMV-Karten verlagerte sich der Betrug weg von persönlichen Transaktionen hin zu Karten-lose, also Fern- oder Remote-Betrug, was sowohl die Entstehung der Verluste als auch die Verantwortlichen verändert hat.

Trotz dieser Trends zahlen Händler weiterhin Interchange-Gebühren, die dazu bestimmt sind, die erwarteten Betrugsverluste der Banken abzudecken. Seit Inkrafttreten des Dodd-Frank-Gesetzes haben Händler den Banken etwa 0,05 % des Transaktionswerts an Interchange-Gebühren für diesen Zweck gezahlt. Der Bericht der Fed hebt auch hervor, dass Banken, die der Debit-Interchange-Regulierung unterliegen, weiterhin hohe Renditen auf Debit-Transaktionen erzielen, wobei sie etwa 24 Cent Einnahmen bei Kosten von rund 4,1 Cent generieren.

Händler ergreifen Maßnahmen

Da die Belastung auf die Einzelhändler übergegangen ist, wehren sie sich. Am Tag vor der Veröffentlichung des Fed-Berichts schickte die Merchant Payments Coalition einen Brief an die Fed, in dem sie forderte, neue Vorschriften zu finalisieren, die die festen Debit-Interchange-Gebühren senken sollen.

Rückbuchungsgebühren – die anfallen, wenn Zahlungen nach Kundenbeschwerden rückgängig gemacht werden – standen im Mittelpunkt eines kürzlichen Vergleichs, bei dem Visa und Mastercard sich verpflichteten, den Händlern 199,5 Millionen USD zu zahlen, um eine Sammelklage beizulegen. Einzelhändler behaupteten, Visa und Mastercard hätten gegen Kartellgesetze verstoßen, indem sie koordinierten, um Händler für Rückbuchungskosten verantwortlich zu machen, es sei denn, sie hätten ihre POS-Systeme auf Chip-Leser umgerüstet.