لقد سألني شخص مؤخرًا كيف يمكنك الاقتراض من حساب 401k الخاص بك عندما تصبح السيولة ضيقة، وبصراحة الأمر يستحق التعمق فيه لأن الكثير من الناس لا يدركون أن هذا الخيار موجود. الشيء هو، أنه يمكن أن يكون منقذا في لحظة الحاجة، لكن هناك بعض الفخاخ الخطيرة التي تحتاج إلى الحذر منها.

إذن، إليك الأمر حول كيفية الاقتراض من حساب 401k الخاص بك—هو في الواقع بسيط جدًا مقارنة بالقروض التقليدية. أنت في الأساس تقترض من نفسك، مما يعني عدم الحاجة إلى استنفاد طلبات البنك، ولا فحوصات ائتمانية، والكثير من الإجراءات البسيطة. فقط بعض الأوراق الأساسية مع مدير خطة التقاعد الخاصة بك وتنتهي. الفائدة التي تدفعها؟ تعود مباشرة إلى حسابك الخاص بدلاً من جيب البنك. إعداد نظيف جدًا إذا سألتني.

الجاذبية الحقيقية هي الأرقام. إذا كان حساب 401k الخاص بك يعرض لك معدل 4% لكن البنك لن يتعامل معك بأقل من 8%، فالحساب واضح. بالإضافة إلى ذلك، تتجنب الضرائب والغرامات التي تأتي مع السحوبات الطارئة. وهناك شيء يتجاهله الناس—يمكنك الاستمرار في المساهمة في حساب 401k الخاص بك أثناء سداد القرض، مما يحافظ على نمو مدخرات التقاعد الخاصة بك حتى أثناء الاقتراض.

لكن هنا حيث تصبح الأمور معقدة. الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه من قبل مصلحة الضرائب هو 50% من الرصيد المستحق أو 50,000 دولار، أيهما أقل. ليست كل الخطط تقدم قروضًا، لذلك عليك التحقق مع قسم المزايا الخاص بك أولاً. وإذا كنت تفكر في ترك وظيفتك قريبًا، فإن الأمر يصبح فوضويًا بسرعة. اترك صاحب العمل ويتحول ذلك القرض إلى جدول سداد سريع. تخطى الموعد النهائي وستواجه ضرائب وغرامات السحب المبكر.

أما أكبر ضرر؟ تكلفة الفرصة البديلة. إذا سحبت 15,000 دولار في أوائل 2021 بمعدل فائدة 4.25%، فستعيد حوالي 15,347 دولار. لكن إذا تركتها مستثمرة في صندوق S&P 500، لكان لديك تقريبًا 19,000 دولار. هذا أكثر من 3,800 دولار من الأرباح التي تخليت عنها. هذه هي التكلفة الحقيقية لكيفية الاقتراض من حساب 401k—ليس فقط معدل الفائدة، بل ما تفوته في السوق.

فمتى يكون الأمر منطقيًا فعلاً؟ بصراحة، فقط عندما تكون في حالة يأس وتكون الحسابات منطقية. لا يمكنك التغلب على السعر، وتحتاج إلى السيولة بسرعة، والخيارات الأخرى قد نفدت. إذا كان لديك ائتمان قوي، فإن القروض الشخصية من أماكن مثل SoFi أو Marcus يمكن أن توفر لك معدلات مماثلة دون لمس التقاعد الخاص بك. أو إذا كنت تملك منزلًا، فإن خط ائتمان على المنزل (HELOC) قد يمنحك شروطًا أفضل ومرونة أكبر. حتى استشارات الديون من منظمات غير ربحية يمكن أن تساعد إذا كنت تحاول التعامل مع ديون ذات فائدة عالية.

الخلاصة حول كيفية الاقتراض من حساب 401k الخاص بك: هو أداة موجودة، لكنها يجب أن تكون خيارك الأخير، وليس خطوتك الأولى. مدخرات التقاعد الخاصة بك موجودة لسبب، وكل دولار تسحبه اليوم هو دولار لا يتراكم لك في المستقبل. إلا إذا كانت الأرقام فعلاً مقنعة وقد استنفدت الخيارات الأخرى، فمن الأفضل أن تبحث في مكان آخر.