هل لا تزال هناك ثقة رغم انخفاض الإيرادات المتتالي؟ قراءة معمقة لتقرير بنك بينغ آن للعام 2025: هذا هو الأكثر استقراراً في السنة

كيف تحقق بنك السلام إيرادات منخفضة مع استقرار الربحية ومرونتها؟

إنتاج|موقع الصين للزيارة

مراجعة|لي شياو يان

في 20 مارس، كشف بنك السلام عن تقرير أدائه لعام 2025، وهو أول بنك مساهم يُعلن عن نتائجه خلال فترة التحول الحاسمة في القطاع، حيث يعكس هذا التقرير الضغوط التشغيلية الناتجة عن تقلبات البيئة الاقتصادية، ويبرز في الوقت ذاته مرونة واستراتيجيات جديدة في التكيف والابتكار. كأحد البنوك المساهمة التي أعلنت عن تقاريرها السنوية ضمن السوق الصينية، واجه بنك السلام تحديات مثل تراجع الإيرادات المستمر، وغرامات تنظيمية، وركز على تحسين الهيكل، وإدارة المخاطر، وتعزيز القيمة، ليختار مسار تنمية عالي الجودة يعتمد على “التحول خلال الألم، والاستقرار خلال التغيير”.

في عام 2025، حقق بنك السلام إيرادات تشغيلية قدرها 1314.42 مليار يوان، بانخفاض قدره 10.4% على أساس سنوي، وهو ثالث تراجع على التوالي، ويعكس تأثير تباطؤ النمو الاقتصادي، وانخفاض أسعار الفائدة، وتعديل هيكل الأعمال. من ناحية المحركات الأساسية، بلغ صافي دخل الفوائد 880.21 مليار يوان، بانخفاض 5.8%، وهو السبب الرئيسي للضغط، حيث أدى انخفاض أسعار القروض إلى تقلص هامش الفائدة الصافي إلى 1.78%، بانخفاض 9 نقاط أساس، وانخفض متوسط عائد الأصول المولدة للفوائد من 3.97% إلى 3.43%، مما أضعف قدرة العائد على الأصول. كما سجل صافي الدخل غير الفائضي 434.21 مليار يوان، بانخفاض 18.5%، نتيجة لتقلبات السوق وتأثيرات استثمارات السندات، مما يعكس ضغط التعديل المرحلي على الأعمال غير الفائدة خلال فترة التحول الصناعي.

ومن الجدير بالذكر أن تراجع صافي الأرباح قد تقلص بشكل ملحوظ. حيث بلغ صافي الربح العائد للمساهمين 426.33 مليار يوان، بانخفاض قدره 4.2%، وهو تراجع أقل بكثير من 11.6% في عام 2024، ويعود السبب الرئيسي إلى تحسين إدارة مخصصات الخسائر، حيث تم تخصيص 405.67 مليار يوان لمخصصات الائتمان والأصول الأخرى، بانخفاض 17.9%، أي 88.61 مليار يوان، مما ساعد على تعزيز قدرة البنك على مواجهة المخاطر وتثبيت الأرباح. هذا النموذج من “ضغوط الإيرادات ومرونة الأرباح” يعكس اختيار البنك بشكل واعٍ تعديل هيكل أعماله، وتحقيق توازن بين الأداء القصير الأمد والتنمية على المدى الطويل.

بدأت نتائج تحسين هيكل الأعمال تظهر تدريجياً. في نهاية عام 2025، بلغ إجمالي أصول البنك 59,257.77 مليار يوان، بزيادة قدرها 2.7% عن العام السابق، مما يعكس توسعاً في الميزانية رغم الظروف الصعبة؛ وبلغ رصيد قروض الشركات 16,635.46 مليار يوان، بزيادة 3.5%، مع نمو جيد في قروض الشركات التكنولوجية والمالية الخضراء، مما يبرز التزام البنك بدعم الاقتصاد الحقيقي. كما أظهر إدارة التكاليف على جانب الالتزامات نتائج ملحوظة، حيث بلغ متوسط معدل الفائدة على الالتزامات 1.67%، بانخفاض 47 نقطة أساس، ومتوسط معدل الفائدة على الودائع 1.65%، بانخفاض 42 نقطة أساس، مما يعزز من استقرار هامش الفائدة مستقبلاً.

أما عن الأعمال المصرفية للأفراد، فقد شهدت تراجعاً خلال عام 2025، حيث بلغت إيراداتها 612.6 مليار يوان، بانخفاض 13.5%، نتيجة لتحسين هيكل العملاء وتعديل الحجم، لكن صافي الأرباح حقق قفزة نوعية، حيث ارتفع من 2.89 مليار يوان في 2024 إلى 26.83 مليار يوان، ويعود ذلك بشكل رئيسي إلى تقليل مخصصات الخسائر من 487 مليار يوان إلى 376 مليار يوان، بانخفاض حوالي 111 مليار يوان، مما يعكس نجاح البنك في تصفية المخاطر وتحسين الجودة.

وفيما يخص الأعمال التفصيلية، برزت نقاط مضيئة. رصيد قروض التمويل للسيارات بلغ 3048.01 مليار يوان، بزيادة 3.7%، وقروض السيارات الكهربائية الجديدة بلغت 726.26 مليار يوان، بزيادة 13.9%، مما يتوافق مع توجهات الصناعة ويشكل نقطة نمو جديدة. كما زادت إدارة الثروات بشكل ملحوظ، حيث بلغ أصول العملاء (AUM) 42384.09 مليار يوان، بزيادة 1.1%، وعدد العملاء الخاصين 105,600 عميل، بزيادة 9.1%. وارتفعت إيرادات التأمين الشخصي بنسبة 53.3%، مع تعزيز قدرات إدارة الثروات للعملاء ذوي القيمة العالية. كما استمرت تحسينات هيكل القروض الشخصية، حيث بلغت نسبة القروض بضمان 62.9%، مما يعزز القدرة على مقاومة المخاطر، وانخفضت نسبة الديون غير المنتظمة على بطاقات الائتمان من 2.56% إلى 2.24%، وعلى قروض الاستهلاك من 1.35% إلى 1.12%، مما يدل على تحسن جودة الأصول.

أما عن الأعمال المصرفية للشركات، فشهدت نمواً ثابتاً. حيث حققت إيرادات بقيمة 579.59 مليار يوان، بنسبة 44.1% من إجمالي الإيرادات، بانخفاض 9.2%، نتيجة لتغيرات السوق وهيكل العملاء، لكن قاعدة العملاء استمرت في التوطيد، حيث بلغ عدد العملاء 966,000 عميل، بزيادة 13.2%، ورصيد قروض العملاء الاستراتيجيين 3731.29 مليار يوان، بزيادة 20.5%. وركز البنك على دعم القطاعات الرئيسية، مثل التصنيع، والصناعات الرقمية، والطاقة، حيث زاد رصيد القروض في هذه القطاعات بمقدار 501.46 مليار يوان، مما يمنح ميزة تنافسية متميزة. كما حققت برامج التمويل الميسر والتمويل التكنولوجي نتائج ملحوظة، حيث بلغت قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة 2861.26 مليار يوان، بزيادة 29.5%، مع انخفاض متوسط سعر الفائدة بنسبة 0.05 نقطة مئوية، مما يوازن بين التوسع والتخفيض في الأسعار وإدارة المخاطر. كما زاد عدد عملاء الشركات التكنولوجية إلى 31917، بزيادة 21.1%، وبلغ رصيد القروض التكنولوجية 3065.82 مليار يوان، بزيادة 9.8%. وارتفعت تمويلات سلاسل التوريد والتجارة عبر الحدود بشكل سريع، حيث بلغت تمويلات سلاسل التوريد 19678.79 مليار يوان، بزيادة 23.1%، وتمويل التجارة عبر الحدود 3259.65 مليار يوان، بزيادة 30.1%، مما يعزز توسع الشركات.

وفي عام 2025، حافظ بنك السلام على استقرار جودة الأصول، حيث بلغ معدل القروض غير المنتظمة 1.05%، بانخفاض طفيف قدره 0.01 نقطة مئوية، وهو أدنى من متوسط القطاع، مع مراقبة صارمة للديون المتأخرة. وعلى مستوى الأعمال، بلغ معدل القروض غير المنتظمة على القروض الشخصية 1.23%، بانخفاض 0.16 نقطة مئوية، مع انخفاض معدل القروض غير المنتظمة على الرهون العقارية من 0.47% إلى 0.28%. أما عن المخاطر الرئيسية، فتمت إدارة قروض العقارات بشكل دقيق، حيث بلغ رصيد القروض العقارية 2101.81 مليار يوان، بنسبة 12.6% من إجمالي قروض الشركات، مع ارتفاع معدل القروض غير المنتظمة من 1.79% إلى 2.22%، نتيجة لتغيرات السوق، لكن الهيكل لا يزال مستقراً، مع وجود قروض تطوير عقاري بقيمة 653 مليار يوان، تمثل 1.9% من إجمالي القروض، مع ضمانات عقارية ناضجة، مما يتيح السيطرة على المخاطر. وفي نهاية 2025، بلغ رصيد القروض المعاد هيكلتها 411.18 مليار يوان، بزيادة 9.2%، مع إدارة المخاطر عبر تمديد فترات السداد وتعديلات خطة السداد، لضمان استقرار الجودة.

وتتمتع قدرة البنك على مواجهة المخاطر بشكل كافٍ، حيث بلغت نسبة التغطية الاحتياطية 220.88%، على الرغم من انخفاضها بمقدار 29.83 نقطة مئوية، إلا أنها لا تزال أعلى من الحد التنظيمي، مما يوفر حماية قوية ضد المخاطر المحتملة. كما ارتفعت نسبة رأس المال الأساسي الكافي بنسبة 0.24 نقطة مئوية إلى 9.36%، مما يعكس قوة رأس المال المستمرة، ويلبي متطلبات التنظيم والتنمية.

وفي عام 2025، ركز بنك السلام على الالتزام بالامتثال وإدارة المخاطر، حيث تلقى 64 غرامة، بإجمالي 40.36 مليون يوان، مع استمرار تعزيز إدارة الالتزام، وتحسين عمليات الرقابة قبل وبعد الإقراض، وزيادة التدريب والمساءلة، ودمج ثقافة الالتزام في جميع مراحل العمل. كما استثمر البنك في التحول الرقمي لتعزيز قدرات التعرف على المخاطر، والتنبيه المبكر، والمعالجة، لبناء نظام إدارة شامل يضمن استقرار الأعمال.

وفي عام 2025، ظل بنك السلام متمسكاً بمبادئه، ويواجه تحديات تراجع الإيرادات وإدارة المخاطر، لكنه يستغل فرص تحسين الهيكل، وتصفية المخاطر، وتعزيز القدرات، لبناء أساس قوي للمستقبل. ومع تطلعات 2026 وما بعدها، يعتزم البنك تعزيز التحول الاستراتيجي، وتطوير قدراته التنافسية المستدامة.

أولاً، تعميق التحول في قطاع التجزئة، والتركيز على تحسين القيمة. تحسين هيكل العملاء، وتعزيز قدرات إدارة الثروات، وتوسيع أنشطة التمويل للسيارات والاستهلاك، وتحويل النمو من “القياس الكمي” إلى “القيمة”، لإعادة تنشيط النمو وترسيخ المزايا الأساسية.

ثانياً، تعزيز الأعمال المصرفية للشركات، وتمكين التنمية الحقيقية. دعم القطاعات الوطنية والاتجاهات الصناعية، وزيادة استثمارات التمويل التكنولوجي والأخضر، وتحسين خدمات العملاء الرئيسيين، وتطوير نظام خدمات مصرفية مميز ومتخصص.

ثالثاً، تعزيز إدارة المخاطر، وترسيخ قواعد الامتثال. تحسين أنظمة التعرف على المخاطر، وقياسها، ومعالجتها، مع التركيز على مخاطر العقارات، والديون المحلية، وزيادة جهود استرداد الأصول غير الجيدة، وتدقيق الثغرات في نظم الرقابة الداخلية، وتعزيز إدارة سلوك الموظفين، وضمان تكامل الامتثال مع النمو.

رابعاً، دفع التحول الرقمي، وتحسين الكفاءة التشغيلية. استخدام التكنولوجيا لتعزيز الأعمال، وتطوير المنصات الرقمية، وتحسين خدمات “بنك السلام في الجيب”، وتطوير قدرات التسويق الرقمي، وإدارة المخاطر، وتقليل التكاليف، وتحسين الخدمة، لبناء ميزة تنافسية تعتمد على التكنولوجيا.

في عام 2025، يعكس أداء بنك السلام في ظل التحول تحديات القطاع، لكنه يظهر أيضاً عزماً على التغيير، حيث يواجه تراجع الإيرادات، ويعالج المخاطر، ويستغل فرص تحسين الهيكل، وتصفية الأصول، وتعزيز القدرات، لبناء مستقبل مستدام. ومع استمرار التغيرات، يظل البنك ملتزماً بخدمة الاقتصاد الحقيقي، ويعزز التحول الاستراتيجي، ويقوي إدارة المخاطر، ويدفع الابتكار التكنولوجي، ليظل في مقدمة القطاع، ويقدم حلولاً ذكية وآمنة للمجتمع المالي.