“أنفق 7,500 دولار شهريًا”: أنا عمري 47 عامًا، وأكسب 260 ألف دولار، ولدي 3 ملايين دولار. هل يمكنني التقاعد في سن 50؟

“هل التقاعد في سن 50 هدف واقعي بالنسبة لي؟” (موضوع الصورة عارضة أزياء.) - Getty Images/iStockphoto

عزيزي كوينتين،

أنا رجل أعزب، أبلغ من العمر 47 عامًا وأكسب 260,000 دولار سنويًا. أملك منزلًا بقيمة 520,000 دولار وليس لدي رهن عقاري عليه. أدفع 11,000 دولار سنويًا ضرائب على العقارات وأصرف 7,500 دولار شهريًا، على الرغم من أنني أعتقد أنني يمكن أن أخفض ذلك بمقدار بضع آلاف من الدولارات شهريًا إذا احتجت لذلك. لدي 75,000 دولار نقدًا، و1.1 مليون دولار في حساب وساطة خاضع للضريبة، و1.8 مليون دولار في حساب 401(k). هل التقاعد في سن 50 هدف واقعي بالنسبة لي؟

أتطلع إلى التوقف عن العمل

الأكثر قراءة من MarketWatch

• استراتيجية لا تخاف — تواصل إضافة إلى مركز بيتكوين خاسر مع انخفاض الأسعار

• قد تنفد أموال الضمان الاجتماعي خلال 6 سنوات فقط — وأسرع مما كان يُخشى في البداية

• ارتفاع أسهم PayPal على أمل الاستحواذ. إليك من قد يندفع لشراء الشركة.

لا تفوت “العالم يبدو غير متوقع”: أنا عمري 56 عامًا. وزوجي عمره 64 عامًا. تكلفتنا على الرهن العقاري 17 ألف دولار شهريًا. هل نُسدده؟

فترة التقاعد الخاصة بك تمتد على الأقل من 35 إلى 40 سنة، لذا لديك نفس المدة التي قضيتها في العمل لتعيشها في التقاعد. - توضيح MarketWatch

عزيزي Boots،

نعم. حتى الادخار المعتدل بين الآن وموعد التقاعد يمكن أن يحسن وضعك بشكل كبير.

لإعطاء نظرة عامة على نفقاتك، فإن متوسط الراتب الشهري في الولايات المتحدة يقارب 5,000 دولار. منزلُك مدفوع بالكامل، لذا ستعتمد على دخل استثماراتك من سن 50 لبقية حياتك (وقد يكون ذلك وقتًا طويلاً). بالإضافة إلى ذلك، سيكون لديك تأمين صحي خاص لتغطيته بين ذلك والسن 65، والذي قد يكلف من 600 إلى 1,000 دولار شهريًا، حسب الخطة. مهما قررت، أوافق على أن الوقت — سواء تقاعدت في سن 50 أم لا — هو وقت جيد للنظر في تقليل نفقاتك.

سحب 7,000 دولار شهريًا من حسابات التقاعد الخاصة بك، أو 84,000 دولار سنويًا، يعادل معدل سحب بنسبة 2.9%. هذا معدل سحب محافظ جدًا، خاصة إذا سحبته من حساب الوساطة الخاضع للضريبة؛ ستدفع غرامة إذا سحبت أموالًا من حساب 401(k) قبل سن 59½. هذا المعدل أقل من 3% ويجب أن يستمر لمدة 40 سنة، وهو مستدام مع عائد سنوي على استثماراتك بنسبة 5% (بعد التضخم). إذا خفضت نفقاتك إلى 5,000 دولار، سيكون معدل السحب لديك معدلًا لطيفًا ومعتدلًا بنسبة 2%.

بالنسبة لك، لن تُفرض ضرائب على كل “دخل” لديك. فقط جزء من سحوباتك من الاستثمارات يخضع للضريبة بالكامل. في حساب الوساطة الخاضع للضريبة، تعتبر الأرباح على استثماراتك فقط دخلًا. تعتمد إعانات قانون الرعاية الصحية الميسرة في عهد أوباما على الدخل الخاضع للضريبة، وليس على صافي ثروتك أو إجمالي السحوبات، لذلك يمكن للمُتقاعدين المبكرين مثلك إدارة نوع وكمية السحوبات لتأهيل أنفسهم للحصول على إعانات أقل. (يمكنك قراءة المزيد عن تلك الإعانات هنا.)

استراتيجيات أخرى للوصول إلى التقاعد المبكر، تشمل سلم تحويل Roth، نقل الأموال من حساب 401(k) التقليدي إلى Roth على مدى عدة سنوات للوصول إلى الأموال بدون غرامة قبل سن 59½، وقاعدة 55، وهي بند في IRS يسمح لك بسحب أموال من 401(k) بدون غرامة إذا تركت عملك خلال أو بعد سنة بلوغك 55. خيار آخر: المدفوعات الدورية المتساوية بشكل كبير (SEPP أو توزيعات 72(t)) تسمح للضرائب بسحب الأموال من IRAs أو 401(k)s قبل سن 59½ بدون غرامة السحب المبكر بنسبة 10%.

تستمر القصة

إدارة المخاطر الخاصة بك

تحديك الثاني هو أن تدرك أنه بمجرد أن تتوقف عن العمل، لن تضيف إلى رأس مالك. ستحتاج استثماراتك إلى أن تزدهر بمفردها (الفائدة المركبة). كم أنت مستعد للعيش شهريًا للتخلي عن العمل؟ وكم يمكنك أن تعيش عليه؟ هما سؤالان متشابهان، لكنهما منفصلان. هناك أيضًا احتمال أن تواجه مخاطر تسلسل العوائد، حيث يُجبرك ذلك على سحب أموال من استثماراتك في سوق هابطة، مما يقلل من رأس مالك بشكل أكبر.

قاعدة 4% تعتمد على عوائد السوق التاريخية التي تتكون من 60% أسهم و40% سندات، معدلها معدل التضخم. كانت دائمًا قادرة على دعم الناس لمدة لا تقل عن 30 سنة. لا توجد ضمانات، وأفترض أن حوالي 100% من مبلغ 3 ملايين دولار الخاص بك في الأسهم، نظرًا لأن هذا المبلغ سيزيد خلال السنوات الثلاث القادمة. (توزيعاتك تعتمد على تحملك للمخاطر.) التحدي الثالث: أن فترة التقاعد الخاصة بك تمتد على الأقل من 35 إلى 40 سنة، لذا لديك نفس المدة التي قضيتها في العمل لتعيشها في التقاعد.

على الجانب الإيجابي، تقل العديد من النفقات عادة في التقاعد: تختفي ضرائب الرواتب وتقل تكاليف العمل — التنقل، الغداء اليومي، شراء بدلات العمل، وغيرها. وعلى الجانب السلبي، تميل نفقات السفر والرعاية الصحية والأنشطة الترفيهية إلى الزيادة. وعندما تبدأ في الحصول على فوائد الضمان الاجتماعي، والتي من المحتمل أن تكون كبيرة نظرًا لراتبك، ستقل حاجتك إلى سحب أموال من حساب 401(k) و/أو حساب الوساطة الخاص بك. (ضع في اعتبارك أن تقديرات السحب الخاصة بي تمت بدون معرفة توزيعاتك المحددة.)

اختيار وقت الحصول على الضمان الاجتماعي يعتمد على طول عمرك المتوقع. عمر التقاعد الكامل هو 67 عامًا. عندها تحصل على 100% من فوائدك الأساسية. أقرب سن يمكنك فيه المطالبة بمزايا التقاعد هو 62، لكن ذلك سيقلل من مزاياك بشكل دائم (حتى 30%). إذا انتظرت حتى بعد عمر التقاعد الكامل، ستكسب اعتمادات متأخرة، والتي تزيد شهريًا حتى سن 70 بنسبة تقارب 8% سنويًا. أنت أيضًا لا تزال في عمر يسمح لك بالعثور على وظيفة أخرى، ربما أكثر إرضاءً أو أقل ضغطًا، والعمل لمدة 10-15 سنة أخرى.

نظرًا لأنك تكسب راتبًا جيدًا جدًا، أعتقد أنك تشعر بالإرهاق من عملك؛ قد ترغب في النظر في إجازة طويلة، عمل جزئي، أو تغيير الشركة. نعم، أنت في وضع جيد، لكن لا أريد أن تتخذ قرارًا ماليًا لأسباب عاطفية قد تضر بك لاحقًا. أنت شاب، وفي وضع مالي جيد، ويفترض أن سوق الأسهم سيستمر في الالتزام بالمعدلات التاريخية، وأن تقاعدك المبكر لن يتأثر بأزمة اقتصادية كبرى أخرى. لا ترغب أبدًا في سحب أموال من استثماراتك في سوق هابطة.

“هذا مرهق لوالديّ”: إخوتي يضايقون والدينا من أجل المال. هل يجب أن يُحذفوا من وصيتهم؟

“أنفقت أكثر من 1,000 دولار شهريًا على أدوية فقدان الوزن”: دمر ابني أمواله بعد لقائه بصديقته. من المسؤول؟

“لدي معضلة أخلاقية وأدبية”: قتلني سائق متهور. تلقيت 2 مليون دولار. ماذا أدين لابنة زوجتي؟

الأكثر قراءة من MarketWatch

• ماذا يمكن أن ينقذ الأسواق من كارثة الذكاء الاصطناعي؟ رد فعل شعبوي — وقد بدأ بالفعل.

• تقاعد جدي بسعادة في سن 70 مع 750 ألف دولار بعد عمله كمبشر. أعلم أين يخطئ معظم الأمريكيين.

الشروط وسياسة الخصوصية

لوحة تحكم الخصوصية

مزيد من المعلومات