صعود البنوك الرقمية: كيف تتجه الخدمات المالية التقليدية والمدفوعات المشفرة نحو التكامل؟

خلال العامين الماضيين، بعد أن شهد سوق العملات المشفرة عمليات إعادة تنظيم دورية عنيفة، تصاعدت النقاشات حول «تراجع سوق الكريبتو». ومع ذلك، فإن ما يتراجع ليس موجة التكنولوجيا نفسها، بل فقاعة المضاربة التي نشأت خلال النمو الأولي والوحشي. وعلى رمال ما بعد انفجار الفقاعة، تظهر شكل جديد للبنية التحتية المالية — وهو مفهوم Neobanks (البنوك الجديدة). لم تعد مجرد تطبيقات للبنوك التقليدية، بل أصبحت واجهة موحدة تربط بين عالم العملات القانونية التقليدية والعالم الأصلي للعملات المشفرة.

وفقًا لبيانات Fortune Business Insights، بلغ حجم سوق Neobanking العالمي أكثر من 210 مليار دولار بحلول عام 2025، ومن المتوقع أن يقفز إلى 7.6 تريليون دولار بحلول عام 2034، بمعدل نمو سنوي مركب يصل إلى 49.30%. في إطار هذا التحول في النموذج المالي، يندمج استقرار التمويل التقليدي مع سهولة الدفع عبر العملات المشفرة من خلال Neobanks.

من «الرفض» إلى «التوافق والتناغم»: تحول موقف القطاع المالي التقليدي

لطالما كانت البنوك التقليدية تتبنى موقفًا مناهضًا منهجيًا تجاه شركات العملات المشفرة. بسبب نقص إطار تنظيمي واضح وقلقها من مخاطر غسيل الأموال، غالبًا ما تغلق المؤسسات المالية التقليدية أبوابها أمام شركات الكريبتو، بل وتقوم أحيانًا بقطع العلاقات بشكل «غير مخاطر». ومع ذلك، مع تطبيق قوانين تنظيمية مثل MiCA في أوروبا، بدأ هذا الجمود يتفكك.

اليوم، بدأت Neobanks مثل Revolut و N26 تتبنى بشكل نشط العملات المشفرة. فهي لا تقدم فقط حسابات متعددة العملات، وIBAN، وخدمات دفع SEPA، بل تدمج أيضًا عمليات شراء وتخزين وتحقيق أرباح من العملات المشفرة. على سبيل المثال، تتيح بنوك مرخصة مثل SEBA للمستخدمين التداول الآمن للأصول الرقمية مباشرة داخل التطبيق. هذا التحول يمثل انتقال الصناعة من «الأسود والأبيض» إلى «التوافق والتناغم»: حيث تستخدم تقنية البلوكشين لتوفير سرعات تسوية أسرع، مع الحفاظ على تجربة المستخدم والإطار التنظيمي التقليدي.

إعادة تشكيل أربعة أبعاد للمال: الادخار، الإنفاق، الزيادة، والاقتراض

لفهم كيف يندمج الدفع الرقمي في الحياة اليومية، يمكننا النظر إلى إعادة تشكيل Neobanks عبر أربعة أبعاد أساسية للتمويل:

الادخار: لم يعد مجرد ودائع بنكية بسيطة، بل هو مزيج من المحافظ الذاتية الإدارة وادخار العملات القانونية. توفر محافظ الأجهزة مثل Ledger شعورًا بالأمان لملكية الأصول، بينما توفر Neobank وصولًا مريحًا لتحويل العملات القانونية إلى عملات مستقرة للاحتفاظ بها.

الإنفاق: هو المجال الأكثر تكاملًا. من خلال دعم Visa و Mastercard للدفع بالعملات المستقرة، مثل بطاقات MetaMask و Etherfi، يمكن للمستخدمين استخدام الأصول على السلسلة مباشرة في عمليات الشراء اليومية.

الزيادة: على مستوى زيادة الأصول، بدأت Neobanks في دمج منتجات العائد على السلسلة. على سبيل المثال، تتيح Coinbase للمستخدمين كسب ما يصل إلى 4% مكافأة فقط من خلال الاحتفاظ بـ USDC، مما يدمج عوائد DeFi في تجربة الحساب البنكي التقليدي.

الاقتراض: بروتوكولات الائتمان المبنية على البلوكشين، مثل Morpho، تحل محل طلبات القروض البنكية المعقدة، وتتيح عمليات اقتراض وإقراض غير مرخصة وفعالة عبر العقود الذكية.

موقع Gate: من منصة تداول إلى بوابة ذكية لتمويل Web3

في موجة الدمج هذه، لم تعد البورصات مجرد أماكن للتداول، بل أصبحت البنية التحتية الأساسية لنظام Neobank. كواحدة من أكبر بورصات العملات المشفرة عالميًا، تستفيد Gate من سيولتها العميقة وتوجهها نحو التمويل التقليدي، لتكون قوة دافعة لهذا الاتجاه.

في مؤتمر Consensus HK في فبراير 2026، قدم مؤسس Gate، الدكتور Han، مفهوم «Web3 الذكي». وأشار إلى أن تباطؤ نمو المستخدمين وتزايد تعقيد الأصول يتطلب بنية مالية أكثر ذكاءً. تطورت Gate من منصة تداول واحدة منذ تأسيسها في 2013 إلى نظام بيئي شامل يضم أكثر من 49 مليون مستخدم، ويحتفظ بأصول تتجاوز 10 مليارات دولار.

من الجدير بالذكر أن Gate بدأ يدمج الأصول المالية التقليدية في منتجاته. فبالإضافة إلى دعم أكثر من 4400 عملة مشفرة للتداول الفوري (بمتوسط يومي يبلغ حوالي 6 مليارات دولار)، أدخلت أيضًا تداول العقود الفرقية (CFD)، مما يتيح للمستخدمين تداول الأسهم والمعادن والمؤشرات والسلع الأساسية. هذا النموذج الذي يدمج أدوات التمويل التقليدي مع التسوية عبر USDT هو نموذج «التمويل المختلط» الذي تسعى إليه Neobanks.

علاوة على ذلك، قامت Gate مؤخرًا بترقية نظام النقاط الخاص بالعقود، ليشمل حجم تداول TradFi في حسابات النقاط. هذا يعني أن تداول الأصول المالية التقليدية على منصة Gate يمكن أن يمنح المستخدمين حوافز بيئية، مما يكسر الحواجز بين الأصول الرقمية والتقليدية، ويحقق تكاملًا عميقًا في تجربة المستخدم.

تشديد الرقابة: التوافق يصبح ميزة تنافسية أساسية

مع صعود Neobanks، تتسارع أيضًا جهود التنظيم. أصدرت لجنة الرقابة المالية في لوكسمبورغ CSSF مؤخرًا بيانًا يحظر على المؤسسات المالية غير الحاصلة على ترخيص بنكي استخدام مصطلحات مضللة مثل «Neobank»، وفرضت متطلبات صارمة على الهيكل الإداري، وعزل الأموال، وإدارة المخاطر.

هذا التوضيح التنظيمي يصب في مصلحة القطاع على المدى الطويل. إذ يجبر Neobanks على الحصول على تراخيص، وإدارة أموال العملاء بشكل آمن، وبناء إطار تنظيمي متكامل. ويتوافق ذلك تمامًا مع استراتيجية Gate — التي تعمل على ترخيص وتسجيل عملياتها في 79 ولاية قضائية حول العالم، بما في ذلك مالطا، اليابان، ودبي، وغيرها من المراكز المالية.

الخاتمة

مع النظر إلى المستقبل، ستتلاشى الحدود بين التمويل التقليدي والدفع الرقمي بشكل متزايد. لن يهتم المستخدمون بعد الآن بما إذا كانت الأموال تتداول عبر Swift أو البلوكشين، بل بما إذا كان بإمكانهم إنجاز عمليات الادخار، والدفع، والاستثمار، والاقتراض من خلال واجهة واحدة.

كما أشار بحث Pantera Capital، فإن نقطة انطلاق اختراق Neobanks قد تكون في مجالات زيادة القيمة والاقتراض ذات الدوران السريع، ثم تتوسع تدريجيًا إلى الدفع والتخزين. وبتطوير بنية «Web3 الذكي»، تعمل شركات مثل Gate على وضع الأساس لنظام مالي موحد.

وفي هذا العالم الجديد بعد تراجع سوق الكريبتو، لن يبقى سوى أدوات المضاربة غير المستدامة، بل ستظل النماذج التي تدمج بين استقرار التمويل التقليدي وكفاءة الدفع الرقمي هي التي ستنجو. وGate، يقف في طليعة هذا الاتجاه التكاملي.