من البطاقة إلى الرمز: ماذا تشير استحواذ كابيتال وان على بريكس لمدفوعات الأعمال

غيوم بوفارد، المؤسس المشارك لشركة Extend.

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan، Coinbase، Blackrock، Klarna وغيرهم

استحواذ Capital One على Brex فاجأ الكثيرين، لكن من ناحية أخرى، فإنه منطقي جدًا.

لم يكن استحواذًا على بطاقة ائتمان. كان قرارًا برمجيًا.

تصرف Capital One بشكل أقل كأنه بنك تقليدي وأكثر كشركة تكنولوجيا كبيرة (مثل Google أو Meta) مستعدة لاستثمار رأس مال كبير لشراء قدرات حاسمة تخلق ميزة استراتيجية طويلة الأمد، وليس مجرد ميزات منتج إضافية. رأينا هذا النهج مع استحواذ Capital One على شبكة Discover، ونراه مرة أخرى مع Brex.

الأهم من ذلك، أن هذه الخطوة تشير إلى شيء جوهري حول كيف ترى Capital One مستقبل المدفوعات التجارية: ليس كمنافسة على الائتمان أو النقاط أو الامتيازات، بل على جودة البرمجيات التي تُبنى على بنية المدفوعات وتساعد العملاء على العمل بشكل أكثر فاعلية في عالم يتغير بسرعة.

لماذا لم تعد البطاقة المادية تميز المدفوعات التجارية

بالنسبة للأعمال اليوم، أصبحت البطاقة الائتمانية المادية سلعة بشكل متزايد—وفي بعض الحالات، حتى مصدر إزعاج.

كل معاملة تثير سلسلة من الإجراءات اللاحقة: الموافقات، الإيصالات، التصنيف، التسوية، والتقارير. ناهيك عن أن هذه الخطوات غالبًا ما تكون مجزأة عبر أنظمة مختلفة، مما يعني أن فرق المالية تضطر لقضاء وقت أكثر في البحث عن المعلومات بدلاً من إدارة الأعمال نفسها.

لهذا السبب، القيمة الحقيقية في المدفوعات التجارية ليست في البطاقة المادية أو أنظمة المكافآت، بل في الأدوات التي تدير عملية الدفع وكل ما يحيط بها. تتوقع الشركات اليوم حلولًا توفر السيطرة، الرؤية، سير عمل أكثر ذكاءً، كفاءة أعلى، وخدمة عند الطلب.

الشركات لا تدير أعمالها بواسطة البطاقات المادية. إنها تديرها بواسطة البرمجيات. وزيادة على ذلك، تعتمد جودة سير العمل لديها بشكل متزايد على القدرة على تنظيم الإنفاق قبل وأثناء وبعد حدوث المعاملة.

السؤال لم يعد من يستطيع إصدار أفضل بطاقة، بل من يمكنه إضافة برمجيات تزيل العقبات، تفرض السياسات، وتوفر وضوحًا للفرق دون إبطائها.

وهنا تبرز أهمية البطاقات الافتراضية وأدوات إدارة النفقات.

البطاقات الافتراضية وإدارة النفقات: البرمجيات في مركز الإنفاق

من السهل أن نعتقد أن البطاقات الافتراضية مجرد نسخ رقمية من البطاقات البلاستيكية—لكنها أكثر من ذلك بكثير. عندما تكون مصممة بشكل جيد، تكون البطاقات الافتراضية أدوات مفعلة بالبرمجيات تدمج الضوابط، السياسات، والذكاء مباشرة في عملية الدفع.

إدارة النفقات تكمل الصورة.

البطاقات الافتراضية تعالج جانب التنفيذ للإنفاق: كيف يُنفق المال، من قبل من، وتحت أي ظروف. حل إدارة النفقات يجيب على مشكلة المساءلة: كيف يتم تسجيل، مراجعة، الموافقة، والتسوية عبر الفرق.

عندما توجد هذه القدرات في أنظمة منفصلة، يُترك العمل على ربط سير العمل بعد وقوعه. تزداد التعقيدات، تتضاعف الأخطاء، وتضعف الرؤية. عندما تُصمم معًا كجزء من تجربة برمجية موحدة، يعزز التنفيذ والمساءلة بعضهما البعض—مما يقلل الاحتكاك ويسهل إدارة الإنفاق على نطاق واسع.

تصميم برمجيات الدفع والنفقات ليتوافق مع كيفية عمل الشركات فعليًا

تصميم البطاقات الافتراضية وإدارة النفقات كتجربة برمجية موحدة only يعمل إذا عكس هذا البرنامج كيفية عمل الشركات فعليًا.

لا تزال العديد من حلول الدفع والنفقات البنكية مبنية بشكل أساسي لشخص واحد: مدير برنامج البطاقة. بينما كان هذا المنهج منطقيًا في عالم مركزي أكثر، إلا أنه لم يعد يعكس كيفية عمل الشركات الحديثة—خصوصًا الشركات الصغيرة والمتوسطة.

الموظفون، المديرون، محاسبون، فرق المالية، والمقاولون جميعهم يبدأون أو يتفاعلون مع المدفوعات. الإنفاق غير مركزي عبر الأقسام، الأدوات، والموردين. كل دور من هؤلاء يستخدم البرمجيات يوميًا، وتوقعاتهم تتشكل من خلال تطبيقات المستهلك الحديثة والبديهية التي يعتمدون عليها خارج العمل.

عندما يُصمم برمجيات الدفع والنفقات مع مراعاة هذه الحقائق، يصبح قوة مضاعفة—تمكن من اتخاذ قرارات أسرع، وضوح أكبر للمساءلة، ونتائج أفضل عبر الفرق. وعندما لا يُراعى ذلك، حتى البنية التحتية الأقوى تواجه صعوبة في تقديم كامل قيمتها.

القطاع المصرفي للأعمال يتطور—وليس يُستبدل

لهذا السبب، فإن استحواذ Capital One على Brex يبدو أقل كأنه خروج عن المصرفية التقليدية وأكثر كأنه مرحلته التالية.

لا تزال البنوك، المعالجات، والشبكات مركزية في منظومة المدفوعات. هذا الأساس لن يختفي. ما يتغير هو مكان التميز في نظر عملاء الأعمال—أقل في البنى التحتية الأساسية، وأكثر في البرمجيات التي تُبنى عليها، والتي تمكن الشركات من العمل بثقة وسرعة.

لماذا أصبح واجهت الشركات والنقود أكثر أهمية من أي وقت مضى

الاندماجات الصناعية التي نراها في التكنولوجيا المالية والخدمات المالية ليست حول شراء حجم المعاملات.
إنها حول امتلاك الواجهة بين الشركات والنقود. وتلك الواجهة—التي تشمل المدفوعات، البطاقات الافتراضية، وإدارة النفقات—تصبح استراتيجية بقدر أهمية المال نفسه.

بالنسبة للبنوك، المعالجات، الشبكات، والمنصات التي تخدم الشركات، الرسالة واضحة: مستقبل المدفوعات التجارية لن يُحدد فقط من خلال الوصول إلى رأس المال أو البنية التحتية، بل بواسطة برمجيات تمكّن كل مستخدم مشارك في تدفق المال.