حدود سعر الفائدة تغير من وصول الائتمان، كما تجد الاحتياطي الفيدرالي

ماذا سيحدث إذا تم تنفيذ الحد الأقصى المقترح بنسبة 10% على فوائد بطاقات الائتمان على مستوى البلاد؟ قام بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك مؤخرًا بدراسة تأثيرات تحديد سقوف الفائدة التي فرضتها عدة ولايات — وإن كانت بمستويات أعلى بكثير — ووجد أن الائتمان لم يتقلص بقدر ما تم إعادة توجيهه.

ومع ذلك، فإن المقارنة ليست تمامًا من نفس النوع. ركز التحليل على سقوف تصل إلى 36% في ولايات مثل إلينوي وساوث داكوتا.

ومع ذلك، تتوافق النتائج مع ما يشتبه العديد من محللي الصناعة بأنه سيحدث تحت سقف أقل بكثير. انخفض الإقراض للمقترضين من فئة ما قبل السداد بشكل حاد، حيث انخفض عدد حسابات الائتمان بنسبة 20% مقارنةً بالولايات التي لم تفرض سقوفًا. في الواقع، حولت السقوف الائتمان بعيدًا عن المقترضين ذوي الدخل المنخفض نحو المستهلكين الذين كانوا أكثر استقرارًا ماليًا بالفعل.

لا تخفيف على الميزانية

كما شهد المقترضون من فئة ما قبل السداد انخفاضًا في أرصدتهم بنسبة 16.9% تحت سقف المعدل، لكن معدلات التخلف عن السداد لم تتحسن. بمعنى آخر، قلل السقف من الوصول إلى الائتمان دون تقليل المخاطر المرتبطة به.

قال بريان ريللي، مدير الائتمان في شركة جافلين سترايتجي & ريسيرش: “خفض معدلات بطاقات الائتمان لن يخفف بشكل خاص من ميزانيات الأسر”. “حساب من فئة ما قبل السداد، بدرجة ائتمان أقل من 720، لديه مجموعة واسعة من الالتزامات تتجاوز بطاقة الائتمان فقط. كما تشمل تلك الميزانية منتجات قروض أخرى، مثل التمويل السيارات، وخدمات الدفع عند الشراء، والقروض الشخصية. غالبًا ما تتنافس هذه الالتزامات مع نفقات المعيشة اليومية، ودفع الإيجار أو الرهن العقاري، والتكاليف غير المتوقعة مثل الفواتير الطبية، وإصلاح السيارات، والوظائف غير المستقرة.”

قال: “المقترض عالي المخاطر من المحتمل أن يتخلف عن السداد سواء كانت نسبة الفائدة على بطاقة الائتمان 10% أو 22%”. “عوامل مثل التوظيف المتوتر والتضخم المستمر هي أوراق رابحة تضع ضغطًا على ميزانيات الأسر، والأشخاص في فئات الائتمان الأكثر خطورة هم الأكثر عرضة للأحداث غير المتوقعة.”

تسعير القرض بناءً على المخاطر

لم يرَ المقترضون الفوائد المحدودة فقط. من خلال تقييد قدرة مُصدري البطاقات على تسعير المخاطر بشكل مناسب، يمكن أن تؤدي سقوف الفائدة إلى عواقب سلبية على مجموعة الإقراض بشكل عام.

قال ريللي: “توقعات الائتمان، خاصة تلك مثل درجات FICO، تتنبأ بالمخاطر وتساعد المقرضين على استكشاف فرص ومخاطر الإقراض”. “تسعير القرض بناءً على المخاطر هو أحد أهم مكونات الإقراض، لأنه يسمح للمقرض بإجراء تقييمات دقيقة لقدرة ونية السداد في الحساب. كما يضمن التسعير بناءً على المخاطر ألا يتم تمرير المخاطر العالية لحساب ائتماني ضعيف إلى مقترض يُصنف على أنه منخفض المخاطر.”

0 مشاركات 0 مشاهدات شارك على فيسبوكشارك على تويترشارك على لينكدإن